书城励志成功人生必知的68个理财技巧(上)
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第12章 关注净值比关注薪水更重要

如果你想成为有钱人,就需要不断地买入资产;如果你想成为穷人,只需不断地买入负债。负债多了,不管薪水再多也会资不抵债,高收入并不一定能保证你成为一个标准的有钱人,真正的有钱人是高净值。

高收入者习惯高消费,甚至是超前高消费,薪资只能用来还债了,哪有资产用来理财呢?要把资产用在实处,作为理财资本获取更大的收益,减少不合时宜的享受,提高自己的净收入,增加财富。

一次,我和一位朋友谈论致富之道,他用羡慕的语气说:“做个有钱人真好,赚很多很多的钱,然后开豪华车、住高级公寓、买各种奢侈品。”我问他:“你认为有钱人就是那些高收入的人吗?”“那还用说,一个月赚不了多少钱的人,难道还有希望成为有钱人?”我回答道:“但是高收入并不能保证你成为有钱人。”

和我的这位朋友一样,很多人往往会认为只要有足够高的收入,就是有钱人了。而穷人之所以是穷人,就是因为他们没有足够高的收入。

有很多人认为,读书的时候经济上不能自立是因为没有一份稳定的收入,难以应付各种开销,只好向家里求助。他们以为等自己工作以后,就可以自己赚钱养活自己。工作对大多数人而言是经济自立的标志。工作之后每个月的收入一般会比每个月的生活费高,因此,人们往往认为在维持自己生活的同时可以攒下一笔钱。

但是,根据我的观察,工作之后,很多的人消费大手大脚,甚至超前消费。拥有存款的很少,即使有这笔存款,也根本不能应付目前的生活。因为,很多人还要买住房。工作十年所积累下来的钱也不能支付一套两室一厅的住房。所以往往还要求助于父母,由此看来,大多数人并没有在经济上实现自立。

因此,如果仅仅只是关注自己的收入,并不能保证我们成为有钱人。

有钱人和穷人的一个区别在于:有钱人是投资者,他们习惯于用投资者的眼光来看待问题,他们始终将关注的重点放在如何增加自己的资产净值上面,因此他们通过投资来达到这一目的。而穷人则是消费者,他们总是在考虑怎样花钱的问题,这主要体现在超前消费、透支信用卡、购买不需要的奢侈品上面。为了维持一定数额的消费,他们不得不努力地增加他们的工作收入,所以他们更关注自己的工作收入。

投资者的思考方式和消费者的思考方式是很不同的。投资者经常考虑的问题是:我怎样才能从我要花的钱中赚到更多的钱,以便增加自己的资产。而消费者则常常考虑这样的问题:“这东西能花我多少钱,我买得起这东西吗?”具体到一件事情上,例如得知自己居住地将要建一条高速公路,投资者会想:我怎样才能投资这条高速公路,成为股东?而消费者首先想到的问题则是:通过这条高速公路需要花掉我多少钱?

我们不妨考察一下这样一个家庭:一对结婚多年的中年夫妇,每年的家庭收入在7万美元左右,他们还有两个孩子。为了办理两个孩子上大学的贷款,他们需要评估一下自己的净资产。他们开列了一下家庭的财产清单:一幢房子、一部汽车、一份人寿保险、家具、电器设备等等。通过这种最简易的核算办法,他们在财务状况表的资产一栏里写下了20万美元。

但是,接下来的工作却令他们相当沮丧的是:他们的债务同样的多。为了买住房,他们向银行申请了分期付款,同样,汽车也是通过分期付款的方式购买的。也就是说,这两样财产还没有完全归于他们名下,因为超前消费,他们没有剩余的钱用来买股票和债券。而且他们的信用卡上面还有几万美元的债务。这样算下来,他们的净资产并没有想象的那么多——只有几万美元。

这令他们觉得不可思议。因为他们两个人都是辛勤工作的人,赚的钱也不算少,粗略一算,在过去20年里至少挣了140万美元。但现在他们却没有足够的钱用来作为银行贷款的担保。

这对夫妇的问题处在他们从来没有把自己当作投资者,而只是以消费者的身份生活了20年。他们的钱都被花掉了,而不是用来投资增值。

这就是穷人的想法:关注自己的收入就足够了。只要通过努力工作赚足够多的钱,就可以实现经济上的自立,过上有钱人的生活。但是,如果眼光再放得长远一些,难道一个人能够工作一辈子吗?

一位总经理,住宅价值45万美元,家庭年收入超过20万美元,但是他除了拥有房产、汽车和公司养老金计划外,在投资方面几乎等于零。他的净资产低于20万美元。而另一位房地产工程师,全家收入不过10万美元,既没有中过彩票,也没有继承过家产,而且他本人也不想辞掉目前的工作,但他却成为百万富翁。家庭净资产是前者的九倍。房地产工程师将注意力放在增加自己的资产净值,所以他虽然收入没有那位总经理高,却已经进入了有钱人的行列,而那位总经理虽然收入不低,但他仅仅当了一会儿金钱的中转站,钱刚刚到手,就被他转手花掉了,既没有转化为净资产,也没有为他带来新的收入,所以他还没有获得经济上的真正自由,因为一旦停止工作,他的收入来源就没有了。

所以仅仅关注自己的收入是不够的,更重的是要让这些钱能够留在你那里,并且产生更多的收益。我们判断一个人是否有钱,不是看他收入了多少,而是看他的资产净值有多少。有钱人当然关心自己的收入,但是他们更关注的是自己的资产净值。资产净值也就是一个人的资产去掉他的债务后所剩下的纯资产。