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第28章 不一样的家庭不一样的理财方式——经验篇 (2)

顾名思义,工薪阶层就是主要依靠工资、奖金收入维持生活的阶层。一般而言,工薪阶层每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。这类人群要想安然度过这个寒冬,在安排好家庭的各项开支,进行必要的“节流”的同时,通过合理的投资理财“开源”也尤为重要。 对工薪阶层来说,他们虽然收入来源稳定,但由于总额不高,因此因出现意外开支而影响到正常生活的风险是必须考虑的。做一个稳健的投资者,是工薪阶层的最好选择。

首先,工薪阶层需要增强风险防范能力,提高家庭财务安全系数。

对于工薪阶层来说,工作是收入是最主要的来源,因此,在投资之前,工薪阶层必须先要做到认真积极地工作,不断学习各项技能,保证工作稳定,收入稳步增长。在这之后才能考虑投资的问题。

通过购买相应的人身及财产保险,可以避免意外事故对家庭经济产生灾难性后果。

留足应付日常开支或意外事件的应急资金。一般而言,这笔资金应足够应付三到六个月的家庭开支,形式可以是银行活期存款或者货币基金、短债基金等流动性强的金融资产。

其次,在用每月结余的资金进行投资时,应以稳健为基本原则,不要盲目追求高收益、高回报,因为高收益的背后往往蕴藏着高风险。

由于时间、精力、相关知识掌握及资金等方面的限制,工薪阶层一般不宜直接进行实业投资,可以通过购买相关金融产品进行间接投资。在金融投资品种上,最好不要涉及高风险的期货、股票等投资,可以在相对稳健型投资产品里做选择,如基金、国债或一些银行推出的理财产品。

定期定额购买基金,应该是工薪阶层的一个很好的办法。基金定投是类似于银行零存整取的一种基金理财业务,可以到银行办理。开通基金定投后,银行系统会根据客户指定的基金及申请的扣款金额和投资年限,每月自动扣款购买基金。定期定额进行投资较单笔投资能更有效地熨平投资风险。一次性买进,收益固然较高,但风险也很大;而定投方式由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响,与单笔投资追高杀跌相比,风险明显降低,更适合财富处于积累阶段的普通工薪阶层。而且,定期定额进行投资,可以有助于强制储蓄,培养起良好的投资习惯。

月收入5000元如何进行投资规划

张女士今年27岁,她和丈夫是一家企业的普通员工,家庭月收入为5000元。结婚3年,两人省吃俭用,积攒了5万元积蓄。虽然在所居住的城市,两个人的收入已经比较不错,但是考虑到将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大,张女士担心家庭收入不能有效利用、科学管理。

从张女士夫妇目前的家庭状况来看,两人的投资观念比较传统,承受风险能力较差,家庭投资要求绝对稳健,属于求稳型的投资家庭。虽然目前他们的家庭收入不错,但是缺乏必要的保障。求稳的投资方式对于他们比较合理。

专家建议张女士按照储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险10%的投资组合投资。在对家庭投资比例分配中,储蓄占的比重最大,这是支撑家庭资产的稳妥投资;国债和银行理财产品放在中间,收益较高,也很稳妥;保险的比率虽然只有10%,但所起的保障作用却非同小可。

许多人对保险存在认识上的误区,认为有钱人才适合买保险,钱多得花不了,家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔,其实这是错误的。而收入低的家庭抗风险能力较低,万一遇到意外,这10%的保险所起的作用是相当大的,可以帮家庭渡过难关。特别是对于张女士这样的家庭来说,负担较重,需要用钱的地方很多,一旦出现意外,可以解燃眉之急。

月收入3000元如何进行投资规划

一般对于月收入3000元左右的人来说,月收入的10%~20%留存下来用于投资比较合适。年轻朋友月收入3000元,每月就可以存300~600元。其实,存钱多少并不是关键,关键是投资习惯的养成。要知道,投资是一个长期坚持的过程。

如果你目前月收入3000元,有10000元的存款,那你就要给自己制定一个目标,是准备几年后结婚还是买房,还是买车,还是继续深造。其实每个人的投资都要事先有一个目标,假定你投资目标是:计划5年后结婚,需要6万元支出。

首先,每个月的10%~20%的积蓄习惯是要养成的,可存600元。考虑自己的风险承受力,如果没有一些保险类,建议每月投入300元购买商业保险,建立风险规避账户。如此,第一年末,相信你就拥有了17000多元的积蓄,可以按照自己的想法来规划。第二年初,将手中资金1万元,购买股票型基金,预期收益率8%,全年收益800元。到年末时可以买入货币市场基金,如此循环,估计五年后你就可以实现自己的梦想了。

但要注意两点:其一,很多人只顾着“钱生钱”,而不知规避风险。投资是一个长期的财富积累,它不仅包括财富的升值,还包括风险的规避。在投资的过程中,要学会利用保险转嫁风险。其二,在建立自己的投资账户时,年轻人由于手头资金不多,精力有限,与其亲自操作,不如通过一些基金、万能险、投连险等综合性的投资平台,采用“委托投资”的方式,这样不仅可在股票、基金、国债等大投资渠道中进行组合,还可省掉一笔手续费。

月收入2000元如何进行投资规划

现在有很多大学生都是在毕业以后选择留在自己上学的城市,一来对城市有了感情,二来也希望能在大的城市有所发展,而现在很多大城市劳动力过剩,大学生想找到一个自己喜欢又有较高收入的职位已经变得非常难,很多刚毕业的大学生的月收入都可能徘徊在2000元人民币左右。如果你属于这样的情况,让我们来核算一下,如何利用手中的有限资金来进行投资。

如果你是单身一人,月收入在2000元,又没有其他的奖金、分红等收入,那年收入就固定在24000元左右。如何来支配这些钱呢?不妨借鉴下面的做法:

1.生活费占收入的30%~40%

在投资前,你要拿出每个月必须支付的生活费,如房租、水电费、通讯费、柴米油盐支出等,这部分约占收入的三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分,满足你最基本的物质需求。所以无论如何,这部分钱,请你先从收入中抽出,不要动用。

2.储蓄占收入10%~20%

自己用来储蓄的部分,约占收入的10%~20%。很多人每次也都会在月初存钱,但是到了月底的时候,往往就变成了泡沫,存进去的大部分又取出来了,而且是不知不觉的,好像凭空消失了一样,总是在自己喜欢的衣饰、杂志、CD或朋友聚会上不加以节制。你要时刻提醒自己,起码,你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道,现在很多公司动辄减薪裁员,如果你一点储蓄都没有,一旦工作发生了变动,你将会非常被动。所以,请为自己留条退路。

3.活动资金占收入的30%~40%

剩下的这部分钱,约占收入的三分之一。可以根据自己的生活目标,侧重地花在不同的地方。譬如可以安排旅游;服装打折时可以购买自己心仪已久的服装;朋友聚会的开销。这样花起来心里有数,不会一下子把钱都用完。

除去吃、穿、住、行以及其他的消费外,再怎么节省,估计你现在的状况,一年也只有10000元的积蓄。如何让钱生钱是大家想得最多的事情,然而,毕竟收入有限,很多想法都不容易实现,建议处于这个阶段的朋友,最重要的是开源。节流只是我们生活工作的一部分,就像大厦的基层一样,而最重要的是怎样财源滚滚、开源有道,为了达到这个目标,你必须不断进步以求发展,培养自己的实力以求进步,这才是真正的生财之道。

当然,既然有了些许积蓄,也不能让它闲置,建议你把1万元分为5份,分成5个2000元,分别做出适当的投资安排。这样,家庭不会出现用钱危机,并可以获得最大的收益。

1.用2000元买国债。这是回报率较高而又很保险的一种投资方式。

2.用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄,实际上购买保险也是一种较好的投资方式,而且保险金不在利息税征收之列。尤其是各寿险公司都推出了两全型险种,增加了有关“权益转换”的条款,即一旦银行利率上升,客户可在保险公司出售的险种中进行转换,并获得保险公司给予的一定价格折扣、免予核保等优惠政策。

3.用2000元买股票。这是一种风险最大的投资方式,当然风险与收益是并存的,只要选择得当,会带来理想的投资回报。除股票外,期货、投资债券等都属这一类。不过,参与这类投资,要求有相应的行业知识和较强的风险意识。

4.用2000元存定期存款。这是一种几乎没有风险的投资方式,也是未来对家庭生活的一种保障。

5.用2000元存活期存款。这是为了应急之用,如家里临时急需用钱,有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急,而且存取也很方便。

这种方法是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功的投资经验。当然,每个人根据不同的情况,可以灵活选择。

“幸福生活”就这么简单——全职太太

理财关键词:全职太太

理财关键点:有效进行财富管理,实现财富增值

江敏从怀上孩子后就离开了工作岗位,在家相夫教子,做起了全职太太,家里的全部收入就是老公2000多元钱的工资。

虽然家里的收入不多,但小日子在她的精心安排下倒也过得有滋有味。

江敏有记账的习惯,平时日常开销都会记账。这样一个月过来,盘点本月的开支时,就能发现自己是否有因一时冲动而购买的物品,也算给自己提个醒。对于大额支出,超支的部分看看是否合理,如不合理,在下月的支出中可进行调整。有了总结,下个月行动时也会有所约束了。