很多人和我一样，并不愿意在理财这件小事上浪费很多时间。懒人理财法并不追求榨干每一分收益，而是规划好自己的财务收支，省心省力地拿到无风险收益即可。所以，先向大家介绍一个极简家庭理财方案，这是个扩展性很好的简单开始，即便以后有新的需求，在这个方案上增加新的理财工具就好。
首先，不要着急寻找万能的理财工具。总有人想寻找事事随心意的万能理财工具，但是这可能吗？理财工具的三个属性分别是收益性、风险性和流动性，绝大多数时候，它们之间是互相取舍的关系，很少出现一种理财工具在这三方面都完胜另一种的情况。因此，放弃寻找万能理财工具的想法吧。想要达成省心省力的极简家庭理财方案，正途是压缩你自己的理财需求，让这些需求可以简简单单地通过少数几种理财工具就能实现。
那么，每个人都千差万别的理财需求应当如何简化呢？我的建议是简化为三种：立刻能花的钱、很快能花的钱和暂时不花的钱。
立刻能花的钱是指你兜里的现金和银行卡上的活期存款。不要总想着信用卡和货币基金，我国的金融环境还没有发达到能离开现金的程度。很多场合和紧急情况你都必须能立刻从兜里掏出现金，或在路边的ATM上取到现金——信用卡不是所有地方都能刷，货币基金也并不总是随时能拿到手。对于中等收入家庭来说，虽然现金和活期存款的收益低到可以忽略不计，但是仍然要保证随时能拿出应急的现金，不要太在乎这部分钱是不是损失了利息收益。具体金额需要各位估算自己家庭的每月支出，稍微高过一个月的支出就差不多足够了，毕竟还要储备一笔很快能花的钱。
很快能花的钱就是指你的货币基金，例如互联网金融里的众多“宝”之一。这部分钱是有收益的，而且最近货币基金的收益还相当不错。需要提醒的是，货币基金虽然取现方便又有收益，但是不要把它等同于现金，更不要对货基的收益太执着。为什么货基不是立刻能花的钱？平时工作日可能感觉不明显，一旦是非工作日或夜晚，货基的钱并不是立刻能转成银行卡里的活期存款，所以还是把它设想为一两天内能拿到手的现金更合适，不宜把手头的现金全部换成货基。至于货基收益，蹦蹦跳跳的七日年化收益率参考价值并不大。根据互联网“宝宝”们的真实收益排名（截至2014年10月10日），近半年最高的不过2.46%，最低的也有2.12%，固定收益类产品都很容易超过，同样不宜把长期不用的钱放在货基。总而言之，货币基金就像一个缓冲池，作为很快能花的钱，金额控制在3~6个月的家庭支出足够了。
把以上两种钱留够，剩下暂时不花的钱，才是你可以追求高收益的钱。想投资追求高收益的，可以去炒股炒金炒一切；想挣点安稳钱的，老老实实选择低风险的理财产品。如何找到低风险的理财产品呢？往细里说很难，其中门道太多；可是往粗里说又很简单，只要牢记“天下没有免费的午餐”即可。当货币基金的年化收益率在5%左右，那么正规机构的固定收益理财产品到6~7%也就差不多了，再高的收益率凭什么风险低呢？随着金融改革的深入，为自己决策负责和风险自担会成为常态。
课后习题：多高的收益率才能让你满足？5%？8%？10%？请思考，需要什么理财产品去实现这三种收益率？它们的风险如何？不要太贪心哟，有个老头子实现了长期22%的平均收益率，成了股神，他叫巴菲特。