工商银行广州分行理财分析师黄芳指出，一般来说，刚刚工作的年轻人月收入在3000元左右，扣除生活费，一般每月手头可以掌控的资金约1500元。就目前广州的租金价格来说，刚毕业的大学生还是租房、尤其是合租比较划算。
由此可知，对于不同的人在处境不一样的情况下，应该采取不一样的理财方式。如果依然保持已有的传统观念，为了所谓的“起码房子是我的”，就这样让自身投入到水深火热的购房族之列，这样会让你的投资更划算吗？不会也不可能，因为对于理财而言，更注重的是计算而非感觉，更不是追随大流，只有懂得学习理财、理性计算，真正分析清楚如今自己的状况是适宜购房还是租房，究竟哪一种方式可以让你更划算，让你在理财上获得更大的利益。
买房决策是这样作出来的
随着2007年房价的增长，越来越多的人选择了投资于房地产，在面对租房还是买房的抉择中，人们不再困惑其中，不再去想到底哪种方法更为合算。既然你已经选择了买房，那在买房的过程中，你同样要作出抉择，无论你是想通过房子赚钱还是仅仅只是为了满足自身的需要，只有作出正确的决策，才会购买到更满意的房子。
在你决定买房之后，就有以下几种情况需要考虑以便选择自己更需要的房子、更适合自身的房子：
（1）地段。购房需要考虑的因素很多，一般来说人们考虑的第一步就是地段，因为地段的选择关系到其他很多因素。如何选择地段，首先最重要的一点就是要适应自己的需要，比如说郊区可能有一些房子价钱比较便宜，质量也非常不错，但是业主在城区上班，按照目前的交通状况可能无法满足要求，这样的话会造成许多麻烦。所以，选择地段首先要考虑自己生活工作的便利性，必须在自己生活、工作最适合的一个半径范围内。另一个方面地段的选择包括周围的配套设施，比如交通、人文、教育、医疗以及基础设施等，这些都构成对地段好坏判断的因素。
（2）面积。量体裁衣地选择户型就如同穿衣服一样，同样要考虑适合自己。北京目前一般有两种情况，一种是年轻人置业，他们都是新生代，一般会选择小户型；而另一种则是有一定的经济基础，并且对居住条件也形成了自己的标准，同时他们可能是二次置业或者是三次置业，这样他们就会跟自己以前的房子比较，要比原来的大，质量要更好，要能满足更多的需求，同时价格也在能承受的范围以内。
（3）园林景观。建筑物中的园林景观包括两个方面，小区周边的自然环境和小区内部环境，后者主要取决于开发商的投入。这两个方面之间也是互相联系的。周边大的环境对内部环境有着重要影响，比如房子如果建在工厂边上，空气质量不好，就算在内部投入再大，这个小区的环境也很难说好。对于社区内部的园林景观设计，应提倡自然、以人为本，以实用耐用为主要标准。比如种草与栽树，树可能从长远来看更能创造一种好的自然环境，而种草则不太适合北京缺水的现状，所以栽树显然比种草更有利于环境。园林景观是一个立体的概念，而种草则过于平面化了。
（4）楼间距。楼间距要达到日照标准。国家有专门的法规对楼间距作出了限定，楼间距首先必须符合国家的规定，同时也体现了社会规划的合理性。不管是塔楼还是板楼，都必须达到日照、通风、采光有利于居住的要求。对于塔楼和板楼的区分，板楼南北通透，采光好，而塔楼则土地使用率高，虽然从形式上看比较单调，但是实际效用比较高。板楼的楼间距按照国家的规定不能低于楼高的1.7倍，而塔楼则不能低于楼高的1.2倍。
（5）户型设计。关于户型设计，并没有一种绝对的所谓合理的标准，主要应该是从功能上划分，几种空间必须要明确因而要注重功能划分。如动静分离，就是说起居室跟卧室的划分要明确，同时室内的交通路线要明确；净污分离；房子的中心位置要明确；厨房不能小于5.5平方米，必须要适合使用；卫生间不能小于3.5平方米，应该是三件齐全，包括洗澡，坐桶和洗手池；客厅不低于15平方米，当然如果更大的房子，客厅可能也更大，对于不同户型之间厅的面积并没有一个明确的比例。
（6）使用率。对于关键指标，业界有一个通用的公式，就是用室内建筑面积除以整个房屋建筑面积。塔楼的使用率应该不低于70％；从设计的角度来看，一般是不应低于75％，这是最低的标准。板楼的使用率一般应该能够达到80％到85％，最高的可能达到90％，板楼使用率的计算涉及公摊面积的计算，一般由房管局去测量计算，超过80％即为合理的数值。同时，层数不同，使用率也不同。
（7）户型的划分标准。户型的划分并没有一个统一的标准，对于大户型而言，两居一般在120平方米左右，三居大概在160~180平方米，四居应该在200平方米左右。中户型两居在90~110平方米，三居大概在120~150平方米之间。关于小户型的划分目前市场上还比较混乱，从居住功能来讲，必须各种空间都包含在内，能够满足生活的各种需要，从成套来看，一般的一居室应该满足45平方米的要求，而市场上存在的十几平方米的一居室，可能只能满足睡觉的需要，其他的功能则不能满足，对于一个房子而言，是不能把门推开就上床睡觉的。
（8）层高。最低层高一般来说是2.7米，净高不低于2.5米，一些住房的净高可达到2.8~2.9米甚至3.0米。
（9）采光通风。采光通风是判断房子是否值得购买的一个重要因素，也是影响居住品质的一个重要方面。一般要求至少一面采光，厨房、卧室和起居室必须要有直接采光，卫生间也必须满足通风的要求。
TOWNHOUSE、别墅如果将其作为第一居所，则要重点考虑交通、社区配套设施等因素。如果是选择第二居所则首要考虑的因素是环境，一是自然环境，二是社区环境。其次，要考虑房屋的综合性价比。第三，要选择适合自己的户型。第四，要考察物业管理公司的水平。
只有充分考虑到以上几方面的因素，根据自身的喜好以及自身的资金条件，来决定所买房子的地段及大小等，才可以真正选择到自身所满意的房子。在选择好自己所需要的房子后，就应该考虑购买房子的付款方式，常用的付款方式分以下几种。
（1）一次性付款。这是过去最为常见的付款方式，目前一般多用于那些低价位小单元的楼盘销售。它的优点在于一次性付款一般都能从销售商处得到房价款的5%左右的优惠，如是现房则能很快获得房屋的产权，如果是期房则这种付款方式价格最低；而它的缺点则在于一次性付款需要筹集大笔资金，且损失此项资金的利息，对经济能力有限的购房者压力较大。如果是期房的一次性付款，开发商有可能不按期交房，造成利息甚至全部房款损失，购房风险大。
（2）分期付款。又分为免息分期付款和低息分期付款，是目前比较吸引人的付款方式。它的优点在于可以缓解一次性付款的经济压力，也可用房款督促开发商履行合同中的承诺；而其缺点则在于分期付款随着付款期限的延长，利率可能会调高，房款额就可能比一次性付款的房款额高。
（3）按揭付款。按揭付款即购房抵押贷款，是购房者以所购房屋之产权作抵押，由银行先行支付房款给开发商，以后购房者按月向银行支付本息的付款方式，因为它能使市场潜在需求迅速转化为有效需求，所以成为促进房地产市场活跃的最有效手段。它的优点在于可以筹集到所需资金，实现购房愿望，花明天的钱圆今天的梦；缺点在于目前手续烦琐、限制较多。
（4）公积金贷款。居民购房除了动用历年的积蓄，购房资金不足部分一般都首先申请个人住房公积金贷款，仍不足部分则再申请由银行个人住房按揭贷款解决，目前运用此种个人住房公积金贷款与银行个人住房按揭贷款相结合的“组合贷款”已是购房最普遍的贷款方式。因为它比较符合现实又较为合理，毕竟每户家庭可以计贷的个人住房公积金额度不会很多，若全部向银行贷款又会在利息上负担太重。
个人住房公积金贷款属政策性的个人住房贷款，具有一定的政策补贴性质，只要个人所在单位建立过住房公积金且按期缴纳了公积金的均有权申请贷款，它最大的优点是利率低，1年至5年档，年利率只有4.14%，6年至30年档，年利率也不过4.59%，不仅低于现行同期银行个人住房按揭贷款利率（一般比银行个人住房按揭贷款利率低1个百分点左右），而且要低于现行同期的银行存款利率。也就是说，在公积金贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。下面以5年期的储蓄存款和公积金贷款为例进行比较：10万元存5年定期，5年后，客户可得利息14400元；申请公积金贷款10万元，在贷款利率水平不变的情况下，5年后，客户需支付利息10880元，存贷之间的利差为3520元。而且，贷款金额越大、期限越长，利差就越可观。
因此在购房的过程中，考虑到自己所需要的房子位置及外观，选择好自身所需要的房子之后，就必须对购房所需要的付款方式作出相应的决策，根据自身的条件，决定到底采用何种付款方式更合适。除此之外，人们在购房的过程中，更需要考虑到以后的状况，能够有长远的目光，才不会让自身的房产投资毫无利益，避免自己作出错误的决策。因为很多人在购房的过程中，只是看到了当前的一些情况，而不把个人贷款之后的利率风险、失业风险等因素考虑进去，也不把购房时资金的机会成本考虑在内。这样作出的决策在很大程度上就会是错误的决策。
美国投资大师罗杰斯就中国人在买房时所作出的决策，给出了相应的分析及评价，他认为：“中国人民习惯于购房，但他们并没有注意到在购房时所应该作出的相应的决策，只是一味地跟随大流，在那些大城市去购买房子，但实际上呢？任何一项投资都应该在对自身条件及周围环境作出相应评估的基础之上，购房也一样，因此中国人在购买房子的时候应该充分考虑到自身的条件，考虑到各种各样的房子种类及各种不同的付款方式，只有这样，才能够作出相应的购房策略，才会让自己在购房过程中不至于失去太多。”
正如罗杰斯所说，在从事房产的投资过程中，人们应该在作出自身需要买房的决定之后，去选择一处适合自身的房子，在选择好房子后，就应该继续对自身所需要的付款方式作出相应的决策，以便尽可能地作出合理正确的购房决策。
二手房，精打细算
对于大多数首次置业者来说，由于新房价格越涨越高，如今购买二手房已经成为大多数人的选择，而购买二手房并不失为一种明智选择。然而，在选择购买二手房的过程中，有以下几方面的问题需要我们注意。
（1）弄清二手房的产权归属。在旧房交易中，产权证是最重要的。由于房屋不同于其他日用品，价值量巨大，法律对房屋的保护主要是对有合法产权的房屋进行保护。根据我国《城市房地产管理法》第59条规定：“国家实行土地使用权和房屋所有权登记发证制度。”因此，购买二手房时，一定要弄清楚房屋的权属，凡是产权有纠纷的，或是部分产权（如以标准价购买的公有住房）、共有产权、产权不清、无产权的房子，即使房子再合适都不要购买，以免成交后拿不到房屋产权证，同时也会引起许多不必要的麻烦。另外，要特别注意产权证上的房主是否与卖房人是同一个人。在验看产权证时，一定要查看正本并且要到房地产管理部门核实。
（2）了解二手房的房屋结构。二手房的房屋结构比较复杂，有些房子还经过多次改造，结构一般较差。因此，在购买二手房时，不仅要了解房屋建成的年代、建筑面积和使用面积是否与产权证上标明的相一致、房屋布局是否合理、设施设备是否齐全完好等情况，更要详细考察房屋的结构情况，了解房屋有无破坏结构的装修，有无私搭、改建造成主体结构损坏隐患的情况。另外，购买二手房还要对房屋进行实地考察，了解户型是否合理，有没有特别不适合居住的缺点，天花板是否有渗水的迹象，墙壁是否有裂纹或脱皮等明显问题。如果存在上述问题，则不要购买，以免购买后既要加大维修费用，又时刻面临不安全的危险。
（3）实地看看二手房的周边环境和配套设施。随着人们生活水平的提高，对居住区环境及配套设施设备的要求也越来越高。新建房屋会随着房屋竣工和入住的完成，逐步改善住区环境，一般会向好的方向发展。而旧房子的周边环境已经形成多年，一般很难改变。因此，购买旧房时，要认真考察房屋周围有无污染源，如噪声、有害气体、水污染、垃圾等，另外，还有房屋周边环境、小区安全保卫、卫生清洁等方面情况。
对房屋配套设施设备的考察主要有：水质、水压，供电容量，燃气供应，暖气供应情况及收费标准，电视接收的清晰度等。此外还要观察电梯的品牌、速度和管理方式，是否安全、便捷并提供24小时服务。如有机会最好走访一些老住户，对房屋及周围环境设施作更多的深入了解。总之，要充分了解售房人售房的真实目的，避免接手一个垃圾房。购买二手房的目的本是想改善一下居住条件，但是如果对二手房了解不全面，却会给日后生活带来很多烦恼。
（4）考察二手房的物业管理。购买房屋是一次性的消费支出，而物业管理水平的高低则直接影响到日后长期的居住生活质量。因此，人们不论购买新房还是旧房，都越来越关注房屋的管理水平。良好的物业管理不仅可以弥补房子的一些不足，还能给生活、工作带来更多的便利。对物业管理的考察，主要是考察物业管理企业的信誉情况，要对其管理的物业进行走访，看保安人员的基本素质、保安装备，管理人员的专业水平和服务态度，小区环境卫生、绿化等是否清洁、舒适，各项设施设备是否完好、运行正常等，由此可以大致看出一个企业的管理水平，最终评价是以质优价廉为好。还要了解物业管理费用标准，水、电、燃气、供暖的价格以及停车位的收费标准等，了解是否建立了公共设施设备维修养护专项基金，以免日后支付庞大的维修养护费用，出现买得起房住不起房的情况。