常常遇到一些家庭的成员，上来简单介绍一下自己的财务状况，然后问：“我该怎样理财？”但在被反问“你的理财目标是什么？”时则一脸茫然，“就是钱越多越好呗”。其实制定并尽可能精确的表述出一个理财目标是非常有必要的。有了一个明确的目标，我们就可以围绕它来制定切实可行的理财计划，并且按部就班的去执行，最终实现我们的目标。相反如果目标不明确，我们制定理财计划也只能跟着感觉走，最终的效果很难评估。
好的目标有什么标准
1.时间明确
有的家庭设定的目标是“我要买一栋CBD的房子”。OK，可是什么时候呢？难道等80岁的时候吗？10年资产增值一倍很不错，而30年增值一倍就差多了，完全不是一个概念。所以我们的理财目标一定要有明确的达成时间。
2.数量可衡量
也有的家庭设定的目标是“我要在两年内买一辆车”。很好，可是市场上的汽车售价差别很大，便宜的不到5万，中档的10-20万元，高档一些的还有30万元、50万元、70万元，最豪华的要几百万元，您要的是哪一款呢？差别可是很大啊。如果说“我要在两年内买一辆10万元左右的经济型轿车”，这样就比较清楚了，这个目标可以清晰地用货币来衡量，就是10万元。
3.能力可达成
还有些年轻的朋友会问：“怎样让我的家庭财产在一年内增值一倍？”您要是不怕亏本，可以去澳门赌一把，赢了就赚一倍，输了就全赔光。这当然是在开玩笑了，在确立目标的时候，您还要考虑符合家庭收入及理财能力和市场环境的要求。预定的目标一定是在当前条件下可以达成的才有意义。
确立目标要考虑的问题
1.防范个人风险
我们每天都受到意外、疾病的威胁，如果对此没有准备，往往会对自己和家人造成严重的财务影响，我们的其他理财目标也就无从实现了。所以这一类目标主要是对个人的意外、健康等问题进行风险管理，通过保险等工具来将风险转嫁给保险公司。比较常用的工具包括终身寿险、定期寿险、医疗保险、重大疾病保险、意外伤害保险等等。
2.资本积累
大多数人都不会花掉他们的全部可支配收入，有时还会获得一些赠与或继承的资产。人们会希望把这些资本积累起来，并使其不断增值，以备将来的某种用途。可能的用途包括：紧急事件基金、教育基金、创业投资基金等等。比较常用的工具包括：银行存款、国债、企业债券、共同基金、股票、期货期权、房地产等等。
3.提供退休后的收入
我们每个人最终也都要面对退休后收入降低的问题，越早准备就越轻松。比较常用的工具包括：社会养老保险、企业年金、商业养老年金保险等等。
不同家庭的不同理财工具选择
常见的投资理财工具
1.银行存款。安全性灵活性好，但收益率较低，一般跑不赢CPI。相比其他理财工具，银行存款的最大优势在于其灵活性最高：即使在休息日月黑风高的夜晚，你也可以将存款支取，通过刷卡、柜台或ATM机取现的方式完成及时支付。其他诸如基金、银行理财，都有交易时间限制、到账慢等特点，无法实现7×24小时的想动就动。因为这个特点，银行存款几乎始终是居民必备的一种理财工具。
但是随着国家推进利率市场化改革以及未来银行业的深化发展，不同银行的存款的安全性将出现分化，相对应的利率水平也将出现差别，到时候就需要投资者进行银行信用风险分析了，而不是像现在在改革初期只需要考虑收益率即可。
2.货币基金。安全性几乎和存款一样，但收益率更高，灵活性接近，缺点是一般需要12个工作日才能到账。在降息周期里银行存款的选择价值会更高些，而加息周期里货币基金有比较优势。和存款相比，货币基金有个优势：银行定期存款如果提前支取会变成活期利息，货币基金却是持有几天算几天利息，无到期日，不会出诸如一年期定期存款在第360天提前支取会功亏一篑的情形。
货币基金起点金额1000元起。
3.国债。储蓄式国债收益率高于银行存款，安全性最高（这是个看起来比较奇怪的现象，一般条件下安全性更高的投资工具给的收益率应该会低些）。国债流动性一般，可提前支取但是收益率需要打折扣。储蓄式国债的一个缺点是供不应求，在银行柜台难买的到。记账式国债其实大家可以通过交易所买，但是多数投资者不了解，一些保守的投资者似乎天生害怕价格波动，实际上如果能够判断即将进入降息周期，那么买记账式国债将更加理想。储蓄国债起点金额低100元即可。
4.银行理财。固定收益类的银行理财产品，收益率一般高于存款和国债，但是流动性较差，必须持有到期，安全性多数情况下不需要担心，因为有银行信用在里面。银行理财一般适合于投资期限一年以内的情况。起点金额5万、10万、30万都有，相对较高。除了固定期限、固定收益的理财产品，现在也有不少的银行理财是属于期限灵活可变、收益率浮动的产品。具体的安全性和收益性，就得看投资方向了，这个可以通过产品说明书或借助理财经理进行分析。
5.企业债券/公司债券。这里指交易所的企业债和公司债。中国交易所的债券迄今为止事实上的违约风险为零，从来没有发生过违约事件。严格的债券审批机制决定了债券在现阶段是一个风险极低但收益率又显著高于银行存款和国债的投资工具，比如目前的09名流债持有2年到期可以获得年化6.5%的回报。灵活非常好，当天买当天就可以卖。起点金额1000元即可。不过做债券是需要面临价格波动风险的，因此如果没有一定专业知识基础或无专业人士指导，不建议中短期的投资行为，因为有价格波动风险，但是对于可以持有到期的投资者，还是考虑的。做债券的有利时机是降息周期，因此密切关注利率走向，会非常有助于投资债券。
6.公募基金。这里面的学问非常大，因为基金分很多种，可以满足不同风险偏好、投资期限和流动性偏好的投资者的需求。一言以蔽之，安全性、收益性各个层级的应有尽有，一时半会儿无法说完。
起点金额1000元。另外特别提一下分级基金，分级基金的低风险份额非常适合长期投资，以目前（2012年2月29日）价格买入，长期年化收益率基本在8%以上。而喜欢暴涨暴跌的投资者，则可以考虑高风险份额，满足自己的投机需求。大家可以各取所需。起点金额令人难以置信的低：100元足够在二级市场买一手了。
7.阳光私募基金。相比公募基金，整体业绩更好，2011年排名第一的阳光私募收益率30%以上，不过业绩分化也大。应该说，中国股市里的绝顶高手主要集中在阳光私募领域，因此还是有不少的基金长期大幅跑赢大盘的。起点金额100、300万起。
8.信托。固定收益类信托现阶段来说相比2006~2011年的风险已经有所上升。预期收益率高，一般在7%~12%左右，流动性差。信托公司有着严格的风险控制措施，对于项目会进行尽职调查，且让融资方提供抵押担保物，即使融资方最终无力偿还，其所提供的担保物可以部分或全部覆盖融资金额和收益。另一方面，信托业有个潜规则“刚性兑付”，就是说即使之前所有的风控措施最终还是不足以支付投资者足够的本金和利息，信托公司也可能自愿掏腰包补上差额，为的就是维护自己的信誉和形象。因为，虽然合同也写明了不承诺保本保收益，但是如果真的无法兑付，失去的将是一大批客户的信赖，而且也容易被同行业攻击，因此宁可赔钱也不能坏了名声。但是，有这个意愿和能不能真正实现“刚性兑付”是有差别的。如果某个项目融资额非常大致损失惨重，不排除信托公司依合同行事不“刚性兑付”。信托行业迟早会出现第一起未实现预期收益的案例，只是时间的问题。当然，总体来说，信托行业的风险还是处在较低的水平，对于资金量大又追求稳健收益的投资者，信托是个不错的选择，但是需要多做功课做好项目风险因素的分析，从投资项目本身风险、融资方实力、信托公司实力等方面进行深入分析。起点金额高，100万万起。
9.黄金。黄金历来被当做保值增值的理财工具，过去十年的走势印证了人们的观点。在有风险意识的前提下去选择合适的时机适当配置黄金产品。另外，黄金作为资产传承倒是个不错的方法，现在还是可以避税的。也有些人拿金条去馈赠，这个也是黄金的优势。
10.外汇。一般的投资者都不会涉及外汇投资。外币总体来说还是不碰为好，何必多牵扯一个汇率风险。
11.保险。买保险好比请了保镖。不能说保镖如果没帮你挡几刀保镖费就不付了，请保镖是为了防范风险，当风险出现的时候保镖可以帮我们摆平，我们需要为保镖的时刻守候付费，这个是合理的。对于理财型保险，适合人群和场合比较有限，需要具体问题具体分析。理财型保险投资期限长，灵活性差。
12.房地产。