社会在不断发展变化，时下的你可能是一个收入颇丰的白领。衣食无忧，生活富裕。但是当人生中的黄金岁月过去，步入耄耋之年时，是否还能保持着原来的生活水平安享幸福的晚年呢？在退休后能够领取多少退休金，这些退休金够不够自己的开销呢？
在人生的巅峰时期应该为晚年生活考虑和打算，不要让晚年缺乏保障。
备钱养老，越早越好
放眼未来，生活变化莫测。然而有一件事是不会改变的，那就是终有一天会步入晚年。对于二三十岁的年轻人来说，事业刚刚起步，建立小家庭并有房有车是其生活的目标；跨过40岁，事业有所成就，子女的教育和未来是其生活的重心；到了年过半百之时，才意识到为自己的养老打算打算是不是太晚了？
也许我们不会生病，也不会发生意外，但是我们必须面对衰老。因此从现在开始就要意识到养老金的重要，要开始慢慢规划自己的养老。规划养老金好比是登山，如果设定60岁为山顶，那么越早规划要到达山顶也自然就越容易。所以我们应该在年轻时早准备早投入，在年老时就可以有充足的生活保障，保证自己能够度过一个“夕阳无限好”的晚年。
小刘今年刚过而立之年，夫妻俩一个月收入12000元。他们希望能在退休后保持和时代同步，有丰富的精神生活。为此，他们测算两人在25年后退休至少需要160万元的资金积累。对于刚买了房子的小刘夫妇来说，160万元似乎有些遥不可及。
我们来算一笔账，假设小刘夫妇的养老储备可以获得6%的资本回报，那么从现在开始每年需投入29162元，25年后即可达到160万元的目标。平均算下来，每个月需投入资金不足2500元，对于小刘夫妇的月收入不算难事。加之他们还年轻，收入还有很大的增长潜力。即使以后有了小孩，每个月2500元的养老金投入也可以实现。
如果推后10年，在小刘夫妇40岁开始储备养老金，则同样的收益率每年需投入养老金68740元，月投入5700元才能够在55岁前达到160万的养老金目标，但是这样的月投入对于小刘夫妇吃力多了。
从这个例子看出，建立养老储备金越早越好。对于普通收入的家庭来说，人过30岁就应当开始有意识地筹划养老金。通过一个长期且稳定的养老投资计划，细水长流，积少成多。即使收入不算高，在不影响日常生活的前提之下，仍然可以实现富足养老的梦想。
到底存多少养老金才够
一个有幸福晚年生活的老年人，每个月的主要开销离不开吃穿和交通等日常开支，以及用于享乐的费用。这些费用在没有稳定工作收入的晚年需要大笔的养老金来保证，然而我们到底需要多少钱来保证退休后能够过上无忧的生活呢？
首先，养老费用中包括的一项重大支出就是日常生活支出，这个费用一定要在年轻时积攒够。假如一对夫妇现在40岁，预期寿命为80岁，退休年龄为60岁，退休后希望保持月支出为3000元的生活。而他们的退休金合计为2000元，即还有1000元的资金缺口，需要依靠积蓄来填补。即使不考虑通货膨胀的因素，仍需要在退休前积累24万元资金。如果算上目前5%左右的通胀，则他们在退休前积累的资金至少需要63万元。
其次，医疗费用也是养老中不可忽视的一项支出。如今的医疗费用越来越高，按照现在的状况，在不生大病的情况下，退休人员每年花在医疗上的支出大约为2000元左右。如果20年后退休，花的医疗费用每年约为4000元。而年龄越大生病的几率也越高，医疗费上涨额度也就越大。按照每20年翻一番来计算，到80岁时一年的医疗费要超过8000元。20年的退休时间一个人需要准备12万元的医疗费，两个人需要24万元。
如此算来，一对夫妇要想度过一个还不算差的晚年，至少需要存48万元，那么如何筹备这笔养老金呢？
首先，设立养老账户。设立一个专门的养老账户，每月将固定的资金放在这个养老账户中。一个30岁的青年人每月以500元作为自己的养老金，一年就是6000元。预期投资收益率为5%，那么30年后将拥有41.7863万元的资产，可不必过于担忧晚年生活。
其次，让养老金尽可能增值。在通货膨胀的背景下只有依靠投资方可使账户保值升值，减少养老负担。而投资也有风险，养老金的储备以稳妥为主，因此可以选择一些风险较小的投资项目为自己积累养老金。
未雨绸缪，养老保险越早买越合算
前面计算了养老所需的花费，大笔的数额令人为之一震。如果仅凭退休金，养老的生活质量将根本无法保证，那么如何未雨绸缪地解决好老年生活的问题？
不少年轻人认为自己距离退休还有几十年，二三十岁开始考虑买养老保险是否太早。从理财的角度考虑，投养老保险越早越好。因为保费与投保年龄成正比，并且在红利的积累上也更合算。根据个人经济能力和发展周期等因素，一般30岁左右投保养老险比较合适。每个人在其一生之中25岁～60岁大约有35年的时间在工作，期间有持续稳定的收入。在60岁退休后将面临没有收养老保险入，以及医疗和营养费用增加等现实情况，因此在可以工作的35年中就要购买足够的养老保险。
各家寿险公司的养老保险品种形形色色，但多将投保年龄限制在60岁以下。保险公司对50周岁以上的人买养老险一般都有一定限制，如超过51周岁（含）人员投保需接受体检。并且购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年或一次性缴清。年龄的差别也会体现在费用上，一般相差一岁，每年保费就少缴2%左右。因此投保人选择生日前几天与过了生日投保，保费差别可能会有上万元。
年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且身体健康容易承保。如果上了一定年纪投保，保险公司可能会因投保人的身体状况等因素要求增加保费，甚至可能被拒保。
由此看来，养老保险作为晚年的生活保障越早购买越划算，不要等到需要养老金的时候才想起养老保险。
社保需有，商业养老保险也不可替代
不少人以为自己已经交了社保养老金，不需要另外购买商业养老保险，事实证明仅仅依靠社保养老金是不够的。
养老规划中最基本的部分是社保养老金，但其只能满足基本的生存需求。一般而言，平均的社保养老金只能达到社会平均工资的50%左右。如果要维持退休后的生活质量没有明显下降，仅靠社保养老金是远远不够的。
那么还有什么方式可以稳妥地补充社保养老金？答案是商业养老保险，其优势如下。
（1）相比其他理财方式较为简单，确定购买的险种，只需定时交费即可，到了领取养老金时保险公司会如期如数发放。不需专业知识，也无须花费时间和精力。
（2）有非常强的适应性，不同人的需求不同，收入水平也有差距。保险公司的产品基本可以覆盖大多数人，能够根据外部环境不断设计出新产品，以满足人们的需求。
（3）提供固定的回报，可以明确计算出未来的保障。一旦购买了保险，未来的养老收入水平很清楚。如果发现偏低，也可及时补救。
（4）风险较低，不会让人得不到保障，甚至亏本，是比较放心的养老投资项目。
（5）是一项长期性安排，具有长期性和持续性。买保险如同强制储蓄，定时定量交保费。通过保险来约束自己，为养老的计划增加可靠性。
由此看来，要想过上比较舒适的退休生活，从现在开始需要为自己购买一份商业养老保险。
储蓄，最安全的养老方式
储蓄是许多人最常见的养老方式，虽然储蓄的利率较低，但是最安全并可靠。钱存入银行后不必再操心，既不用每天关注涨跌，也不用担心亏损，到了该用的时候到银行取出即可。
对于许多保守的人来说，储蓄确实是养老的首选方式。在年轻时按时存入一笔钱作为养老所用，退休后即可在需要时取出。随用随取，不受约束和限制。
如果一个人不能够强制自己存养老费，则在退休后就没有可取之钱。而且最好提早做一个养老金的预算，根据自己退休后所需要的花费来确定需要存多少钱用于养老。如果没有一个好的计划，则可能存的钱不够用。造成“人活着，钱没了”的悲剧，因此一个良好的储蓄计划显得尤为重要。
受中国传统思想影响的多数老年人会认为退休后有一笔钱存在银行心里比较踏实。如果换成基金或债券等，总觉得不放心，没有什么能比得上把钱存银行让人觉得有安全感。因此老年人的养老金多数存放在银行，而获得的利息越多，也就越有利。由于老年人的钱主要用于生活所需，故而采取整存零取的方式利息收益较高，并且能保障每个月的生活。
买房，当房东坐收养老金
随着房地产越来越热，许多投资者在考虑用房子来养老。每个月的房租可以减轻儿女养老的压力，还可保障自己的生活质量。在国外，这种养老方式已被公认是最有效的养老方式。
我们也可以学习借鉴这种以房养老的做法，在退休前多购置一些房产。然后在保证维持自己居住条件的前提下尽量把多余的房屋出租出并将租金存入银行，留做自己将来养老之用。
由于目前国内有保障的投资渠道并不多，而且有钱投资房子比起其他投资见效快，房子也不会很快贬值。因此用房投资，以房养老变成非常可行的养老方式。
试想，如果自己有一套保障性住房，然后投资一套或多套房子。将房子转租出去不仅可以以租养贷，在年老时房子的按揭贷款也已经基本还完。房子再出租获得的租金可以用以养老，保障自己度过一个不错的晚年。
需要注意的是用来投资的房子要选择适合的地段和户型，否则也有一定风险。最好选择交通便利容易出租的地理位置，并且小户型的房子很受租客青睐。
凭证式国债，养老投资不错的选择
凭证式国债指国家采取不印刷实物券，而用填制国库券收款凭证的方式发行的国债。
凭证式国债与储蓄相比更加安全和方便，收益也适中。其发售网点较多，购买和兑取都比较方便，手续也简便。凭证式国债还可以记名挂失，持有的安全性较好。其利率比银行同期存款的利率高1个～2个百分点，提前兑取时按照持有时间采取累进利率计息。虽然它不能上市交易，但是可以提前兑取。并且变现灵活，地点就近。如果投资者有特殊需要，可随时到原购买点兑取现金。凭证式国债的利息风险也较小，提前兑取时按照持有期限长短支付相应档次的利率计息。并且各档次利率均高于或等于银行同期存款利率，没有定期储蓄存款提前支取只能活期计息的风险。因其不上市交易，所以就没有市场风险。提前兑取时的价格不会随市场利率的变动而变动，可以避免市场价格风险。
由此看出，凭证式国债适合老年人作为养老的投资。既安全又灵活，集国债与储蓄的优点于一体。
值得注意的是凭证式国债在发行期内不计息，如果要在半年内提前支取，则按照同期活期利率计算利息；如果提前支取，需要收取本金千分之一的手续费。因此如果不能确定资金的使用时间，最好不要买凭证式国债，因为提前支取可能还会损失钱财。不过超出半年后提前支取的利率就会高于储蓄存款提前支取的活期利率，也不用缴纳利息税，到期利息会多于同期储蓄存款所得的利息。所以凭证式国债最适合资金长期不用者，如将钱存下来准备养老的老年投资者。
老年人主要是养老所需，因此投资应以稳妥为主。国债相对于其他投资项目风险较小，比较适宜老年人的养老投资。