理财的秘密不是那些只懂高谈阔论的专家们发现的。这些理财的小妙招都是经过长期实践，投资者呕心沥血总结的经验，非常适合二十几岁的年轻人。掌握了这些理财秘密，不一定能让你发大财，但至少会让你明白——理财到底是怎么一回事……
与最适合你的投资工具“谈恋爱”
有钱人把金钱当做游戏，没钱的人把钱当做命根子。相比富人，没钱的人更需要增加自己的财富。可是增加财富的工具很多，什么证劵、股票、基金、期货等，看得人眼花缭乱。很多二十几岁的年轻人有上面所说的那些疑问，都陷在到底该选择哪种投资工具的迷惑当中。那么，该如何选择最适当的工具呢？
其实，投资工具无所谓哪个好哪个不好，重点是哪一个最适合你！有的投资工具很复杂，需要投入很多的时间去观察研究，譬如股票、期货；有的投资工具只要投入一点点的时间就能掌握精要，譬如基金、结构式商品、房地产证券化商品等。
选择投资工具的时候不能单单追求投资回报率，最重要的是挑选一种最适合你的投资组合。比如，有的人认为现在银行的利息越来越低，把钱用来定存的人不是傻瓜就是土包子，收益那么低，根本无法创造丰厚的收入。但是如果你有2亿元，你说定存合适不合适？每个月的利息就够你潇洒地生活了！
还有的人认为股票难赚，2000多家上市公司，根本不知道该买哪家的才好，再加上期货市场与境外投资机构的开放，相对一般的投资人，选股难度是挺大的！但是对那些散户高手来说，投资回报率绝对会比基金好，甚至年赚几百万都有可能。
为什么同样的工具，在不同的投资人看来，感觉也不尽相同呢？也许，问题在于你是否真的了解自己想要什么，或者对自己的认识不是很清楚吧！
现在的市场是一个开放自由的资本市场，各式各样的结构与标的不同的投资工具，就像三千后宫佳丽，可这个投资皇帝不是好当的。就以购买基金为例，很多投资人跟风盲目抢进，那些广告推销什么就抢什么，那些金融机构的理财经理介绍什么就买什么，万一所选的基金绩效不好，就指责这些理财人和理财机构都是骗子。就像皇帝一样，太监给挑选了一个妃子，事后觉得很不满意，就把这个太监打了一顿。殊不知专家挑选股票，也不可能一定会赚！这样搞不清楚自己买的到底是什么的糊涂虫更不在少数。
那怎么才能避免出现这样的情况呢，那就请你自己去挑选合适自己的投资工具吧，自己看中的妃子才是真正喜欢的，适合自己的才是自己想要的。不妨和自己的投资工具谈谈恋爱，老婆是自己的好，不必去和别人抢，即使抢来，未必就幸福。
和适合自己的投资工具谈恋爱，就要像爱自己的老婆一样关爱她，时时注意她的一举一动，消长高低，了然于胸。更不能喜新厌旧，要对那些新鲜的选择标的有充分的认识，否则很容易“众叛亲离”。
年轻人学习投资，还是多看多听多学习，毕竟这些投资工具看起来很“漂亮”，却不知道性质如何。让我们再回头看看这句话：“工具无所谓哪个好哪个不好，重点是哪一个最适合你！”打个比方说，世界上的美女帅哥那么多，和一个长得好看的结婚不一定就会幸福，互相觉得顺眼，相处愉快才是过好日子。选投资工具也是一样的，不要盲目追求高投资回报率，那些赚钱多的不一定适合自己！
另外，二十几岁的年轻人在和最适合你的投资工具“谈恋爱”，在与投资标的交往的过程中，还要注意一点——现在是自由恋爱，不是指腹为婚，如果相处一段时间，觉得你的“八字”和持有的投资标的个性不合，那还是及早分开合适，不要等到变成怨偶，相看两相厌，那时损失最大的绝对是你！
投资就像谈恋爱，合适的投资工具就是你的男/女朋友，用心呵护，也许一个全新的“生命”不久就会诞生了，你的财富也许马上就要来临了！年轻人，从现在就开始“恋爱”，三十岁以后也许你就是下一个百万富翁！
当你的投资回报率
超过银行利率就能成富人对二十几岁的年轻人来说，投资这个概念似乎显得有些陌生，往往认为“投资”就是理财，那是有钱人的把戏，对我们这些“无产阶级”来说太遥远了。实际上并非如此，理财是我们每个人的事，投资更是每个人必须要学会的生财之道。
前期的储蓄积攒下的钱，不能让它们乖乖地躺在银行里，闲置就是在缩水，不能运作起来，是不可能赚钱的，投资就是不太富裕的年轻人运作钱的比较好的一种方式。
投资的意思是把你的金钱、时间和精力等，投入到你预期有一定利润或者有合适回报的事物中去，这个利润或者回报就是所谓理财理出来的“财”。投资是一门学问，不是简简单单几句话就能说明白的，但是有一个最基本的原则——利润最大化！付出了当然要得到回报，回报的多寡取决于什么呢？
这就是我们必须要明白的投资回报率。当你开始投资的时候，你一定有一个期望值，这个数值将大于你目前所投入的时间、精力和金钱的价值。
这个回报率看起来很复杂，是不是很难呢？其实不然，任何一个年轻人都能学会有关回报率的计算。而且这种回报率的计算，对于每一个想获得财富的人来说，都是极其重要并大有裨益的。你要对你所花的每一分钱了如指掌，并计算它们用于投资能够带来多少回报。不妨经常问问自己：这项支出能提高我的投资回报率吗？
什么是投资回报率呢？对通常意义上的个人理财来讲，投资回报率是一个比较简单的概念，是指收益/投资×100%，也就是说你的所得除以付出的百分比，就是你的投资回报率了。那投资回报率又是怎么计算的呢？
a.首先计算一个周期，比如一年你所拥有的财产额，称之为期末财产与A。
b.扣除你的最初投资额。最初投资额称之为期始财产与B。
c.期末财产减去期始财产所得的结果再除以你的期始财产。
d.最后乘以100%，得出的就是你的回报的百分比。
用一个简单的公式表示就是：(a-b)/b×100%=投资回报率。
比如说你年终拿到的钱是10万，最初投入了8万，那么投资回报率是（10-8）/8×100%=25%。
一般来说，银行利率的高低是和整个社会的投资回报率相关联的，但目前国内的情况和这种理论还是有些差距的。纵观那些实体经济热门行业的投资回报则要高于银行利率好几倍，所获取的利润是非常大的。所以，不管去投资什么行业，股票或者基金，投资回报率都要尽可能地高于银行利率，这样你才能获得更多回报。
明白了这个道理，就可以在繁杂的投资项目或者公司中选择适合你的投资目标了，只要不偏离投资回报率高于银行利率这个最重要的宗旨，赚钱还是非常有希望的，成为一个富人的梦想也不是不可能实现。
早一点认识到这一秘诀，就能早一天成为富人。所以作为二十几岁的年轻人，如果你手中有余钱，就赶快开动你的脑筋，想方设法将它们盘活起来，投资到你自己看好的理财项目上，只要回报率高于了银行利率，久而久之，你就这样不知不觉成为了富人！这是一件很神奇很简单的事，不是吗？
借鸡生蛋——投资你的债务
大家随处都可以看到这样的事情，在生活中，在网络上，在报纸上，有贷款的，有催债的，甚至还有专业的清债公司。债务如此盛行，对理财有没有一定的影响呢？这就要看具体债务对个人的生活和财务方面产生的作用了，如果处理不好，债务会成为你最大的敌人；如果能妥善处理，把债务当做一个投资项目来做，不仅没有影响还能对你的理财起到意想不到的良好作用！
一个理财高手就像一个精通厨艺的巧妇，有米要做饭，没米下锅，也可以借到米，同样可以做出香喷喷的饭菜。古人说：“书，非借不能读”，其实资金也是如此。如果现在没钱，却正是急需要钱的时候，你怎么办？
债务不可怕，有时候就像一只生蛋的母鸡，生完蛋再还了不就得了。所以，学会投资债务也是一项很重要的课程。借别人的“钱袋”发自己的财，理财高手在一无所有的时候，也不会因为资金的短缺被困在那里止步不前，他们总是善于运用别人钱财经营自己的事业。
黄光裕出身于农民家庭，1986年，17岁时就开始和哥哥一起到内蒙古做外贸生意。一年之后兄弟两人又辗转来到北京。当时向银行贷款是比较简单的事情，不需要任何的抵押，所以，来北京后他们向银行借了3万元，承包了国美的服装店。天生具有经商头脑的黄光裕意识到将来的家电行业将有巨大的市场空间。所以他们成立了国美电器。当时的电器在国内市场供不应求，所以国美电器的生意相当红火，但是此时的黄光裕已经意识到媒体宣传的重要性，为了增加电器的销量，他开始在《北京晚报》的夹缝里为自己的产品做广告宣传，随后开始有不少的商家开始模仿国美的营销模式。
当时的家电市场价格比较混乱，为了牟取暴利，很多商家开始迅速抬升电器的价格，但是黄光裕始终坚持薄利多销的经营理念。所以其他的商家在短时间内获得暴利后逐个关门大吉，只有国美能长期存在。逐渐扩大的国美电器，已经不再满足于从银行借来的钱，此时的国美需要更多的周转资金来维持自己的发展。于是黄光裕又有了自己的新法子，他开始向生产厂商“借钱”。国美电器每年可以从厂家获得20.33亿的资金周转自己，而很多电器经营者包括苏宁电器都是靠自己的资金来进行资金周转。所以国美比别的公司发展更快。黄光裕就是凭着自己高明的“借力”使国美迅速地发展壮大起来。
在和中国鹏润的交易中，黄光裕一夜之间成为中国首富，并使自己的公司上市，发行了自己的股票。此时的黄光裕开始向更多的股民“借钱”，并争取让自己的公司在香港、新加坡等地上市。
每一次“借钱”都让黄光裕获得了更大的成功，最终让他成为了中国的首富。长袖善舞者，善于借用别人的资金来发展自己的事业。这是一种重要的能力，也是从一个一文不名的穷人变成富翁的必经之路。
你要明白，借钱或者贷款并不是一件可耻的事情。只有善于借助别人力量的人，投资你的债务，才能使自己的事业得到更大的发展。借助别人的钱来为自己赚取财富，善于“借鸡生蛋”，成就自己的事业，这是最简单有效的致富之道。
理财应该学会管理时间
——12位总裁的时间哲学谈到时间，人们总会想到这句话：一寸光阴一寸金，寸金难买寸光阴。为什么不用别的东西来比喻时间，偏偏用金子呢？表面是说时间的宝贵性，背后隐含的寓意不就是说“时间就是金钱”吗？
把100元钱扔在地上，你会不会捡？你肯定会，钱啊，谁不爱？捡100元钱只需要1秒钟的时间，1秒就能得到100元钱，这可是大好事啊！可相对于那些顶级富豪们来说，他们只要一弯腰的那一秒钟就能赚取数亿元的财富，区区的100元钱相对来说，就变成了浪费时间。
理财有句名言，是这样说的：管好时间比管好财富更重要。二十几岁，我们需要做的太多太多了，对财富的渴望几乎达到了一个顶点，要想实现人生各阶段理财目标，必须及早动手。学会管理时间，就是在管理财富。
2008年瑞士钟表、珠宝展览会现场，有12位全球顶级钟表及珠宝品牌的总裁，谈到了他们对时间的理解。让我们来看看富人眼中的时间是什么样子的？
卡地亚全球总裁：如果把时间给别人，那么时间就永远不会丢失。
欧米茄全球总裁：时间不仅仅是有功能的，还应该是美丽的。
浪琴表全球总裁：没有人可以贿赂时间。
豪雅表全球总裁：在我看来时间是人类最宝贵的礼物———哪怕是百分之一秒都是享受人生奇妙的机遇。
百达翡丽全球副总裁：时间是永远不会结束的挑战。
CalvinKlein手表全球总裁：我希望我能一次又一次地停止时间的脚步。
Hermle时钟全球总裁：时间匆匆从不停留……永远向前，未来是属于我们的。
REUGE八音盒全球总裁：时间，真是最宝贵的东西！思考的时间，激情的时间，音乐的时间……
世界铂金协会主席：我们追逐稀罕之物，我们渴望达到至臻，我们期望实现永恒。
爱马仕钟表全球总裁：时间，有时候是人类最好的朋友，有时候则是敌人。
名士表全球总裁：时间属于每个人又不属于任何人。
雷达表全球总裁：不要试图给你的生命增加时间，而是要赋予生命到你的时间。
看看这些富豪们对时间的认知，也许每个人都会有自己不同的理解，但有一点是相同的，那就是他们大多数是做钟表生意的，而且他们都很有钱。所以，这些人是最懂时间和金钱关系的人！
从他们身上去学习一些管理时间的理念和技巧，对二十几岁想致富的年轻人来说，是很有必要的。我们不缺少时间，缺少的是管理时间的方法。只有处理好时间的问题，理财才会更加合理和及时，你的财富之路才会越走越平坦！
科学运用你的时间，利用合理的投资工具，投资，越早越好。花期银行曾做过这样一个统计，如果一个年轻人在25岁时，每月将20美元投入共同基金，排除通货膨胀因素，年回报率8%，到65岁时投入的资金累计9600美元，而投资的终值将达到70285美元。如果等到35岁才开始定投，每个月要多节省2.5倍的钱才能在65岁时得到同样的金额。
一个人在未来拥有什么样的生活，取决于他今天所作的准备。想要多获利，想及早成为一个富翁，就一定要及早投资。——晚几年投资，可能一辈子也追不上。出名要趁早，发财更要早！
二十几岁，正处于一个人最宝贵的黄金时期。有的人选择大把大把地浪费时间，整天泡在网上、酒吧、舞厅里，不想着自己去赚钱，成了名副其实的“啃老族”；有的人一分一秒都不愿意错过，把有限的精力投入到无限的时间中去，奋斗拼搏、积极进取。
请珍惜你的时间，请管理好你的时间，如果你想在三十岁就迈上富人的行列的话……
三分法——组合投资“钱生钱”
王先生是一家公司的部门经理，结婚不长时间，夫妻双方收入稳定。没有房子，积攒了30万元的存款，因为房价一直居高不下，近期也没有买房的打算。他看到周围的朋友炒股赚了钱，想入市，又怕目前股指偏高风险太大，于是想投资基金，将来有了孩子还可以作为教育基金。那购买什么样的基金才合适呢？王先生一直在发愁。
王先生的想法是对的，房子总得考虑吧，有了孩子还要解决教育问题。选择什么样的投资方式才合适呢？——不妨试试“三分”资产组合投资，让钱生钱。
在投资股市或基金之前，要对近期的理财重点做一个统计，包括子女教育、购房买车等，分清缓急，然后有针对性地选择基金理财。具体到王先生这种情况，可以选择在中等投资风险下获取投资回报的财务规划。