理财是一生的功课，这门功课没有考试，不过你的财富记录就是对你理财能力最为严苛的考核。理财成败取决于决定买卖那一刻的决策，这需要扎实的基本功。没一个人都有必要了解理财知识，站在理财高起点提升自己的理财能力。
第一节 早理财早幸福
幸福是每个人一生的追求。幸福的家庭除了要有爱，经济基础也是不可或缺的。每个人都要学会理财，理财的终极目标不是累积金钱，而是累积幸福。好的理财计划能使我们过上幸福的生活，至少比以前感觉更幸福。
一、你不理财，财不理你
改革开放30年以来，国人日益富裕。钱多了好啊，生活水平提高了，人们的各种需求都能够很大程度的得到满足，但是，钱多了不会理财反而是个坏事。俗话说：吃不穷，穿不穷，不会算计一辈穷。人生需要规划，钱财需要打理。会理财的人与不会理财的人，命运就大不相同。
为什么说钱多了不会理财反而是个坏事呢？因为一个人的财富增长越大，面临的风险也越大。你看很多人都是在资金少经验少的时候通过奋斗慢慢积累了巨额财富，但是最后却因为一次失败而倒下，再也没有翻身的机会。还有很多人可以短期获得很多钱，但是财富不能保持长久。理财就像马拉松长跑，需要长期坚持才能收到良好的效果。理财是看最终的结果的，不是看短期效应，所以理财计划非常重要。
人们常说：你不理财，财不理你。为什么有些人勤劳一生仍然入不敷出？为什么有些人年纪轻轻就财源滚滚？答案当然是复杂的。在众多原因之中，理财水平的高低应该是其中极为重要的一个。
我举一个身边的例子：有三个人，我就称呼他们张三、李四、王五吧，他们是好朋友，早在1989年就成了当地有名的“万元户”。但是三个人由于对理财的认识不同，以至于18年之后，他们的命运出现了极大的差别。
张三这个人比较老实，不愿意承担任何风险。他的1万元是存在银行，采取5年定期滚动存款，80年代存款利率在10%以上，之后逐步递减，到2007年定期存款利率下降到5.76%。18年之后，他的1万元变成了33166元，仅仅增值3倍，实际上已经贬值了。
李四头脑比较活跃，对于市场出现任何新生事务，都是采取极大兴趣去研究。1991年我国证券市场开放不久，他就果断结束一年定期的存款，投身股市。18年之后的今天，股市从100点上涨到6000点，李四的1万元变成了40万，增值39倍。
再看王五，1991年之前1万元也是放在银行作定期存款，随后看到李四在股市里面赚了钱，由于对股市投资不熟悉，不敢炒股。在李四劝说下，1999年买入基金开元之后一直持有。8年之后，基金开元每年收益超过15%，现在王五1万变成了20万，也不错。
张三看到李四、王五的理财经，心里直叹气，埋怨银行存款利率太低，而物价上涨太快，当年风光一时的“万元户”不仅资产没有升值，反而购买力不如以前。目前面临买房压力，生活压力很大。
你看，同样的起跑线不同的命运。难怪张三感叹：“理财不仅仅是可以改变命运，更重要是对待生活和家人的态度，上有老要养，下有孩子需要教育，自己还要准备养老，不理财真是不行。”
所以，理财要从现在开始。一个人越晚理财，压力越大；越早理财，越早受益。
二、理财是一生的功课
理财不分先后，不分年龄，只要您不离开这个社会，不离开这个经济规律，不管多少岁数，您都需要理财。理财不仅仅是赚钱那么简单，更是一生的功课。
有人会说了，我20多岁了，正是“80后”，现在竞争压力多大呀，刚参加工作，工资也不高，还不够我花的，怎么理财？其实，这是一个观念上的问题，不要以为理财是有钱人的事，每个人都有理财的权利，钱少不等于无财可理。这时候钱少，你不开始理财，那么，什么时候才会有钱呢？
无论钱多钱少，都可以理财。理财是一个长期过程，越没钱越要理，越早开始越受益。我讲一个身边的故事。我的朋友小秦和小赵都是刚刚步入社会的职场新人，差不多一起进公司的，工作刚一年。小秦今年24岁，本科毕业，未婚，月收入2200元左右。小赵今年25岁，专科毕业，也是未婚，月收入1500元左右。按常理说，小秦每月收入比小赵多700元，他应该比小赵更具备理财的条件。
有一次聊天，谈到了理财，我问他俩：你们都攒了多少钱了？小赵说，存下了3300元。小秦说，惭愧，只存下了不到600元。怎么会是这种情况呢？小赵也不相信小秦就攒了怎么一点钱，还打趣说，你放心，我决不会向你借钱。小秦说，真的，我有必要骗你吗？
我仔细一想，觉得小秦说的是实情。我问小秦，你知道你为什么没有存到钱吗？小秦说，嗨，花了呗。我说，是呀。你看，虽说你的工资比小赵高，但你在衣食住行方面的开销也比小赵高。你平时花销没有计划，在旅行、购置自己喜爱的电子产品方面有一大笔支出。我粗略算下来，你的2200元月收入所剩无几。小赵虽月收入不高，但一切消费支出有度，基本消费只有800元，每月花费100元左右买书。这就是你没有小赵存钱多的原因。
小秦承认我说的有道理，表示从现在开始计划开支，攒钱。我说，那你每月先买1000元的基金吧。在我的建议下，小赵现在已经买了3000元的货币基金，一年下来又多了一笔利息收入。
由此可见，工薪族要靠小本投资来积累财富。如果你没攒到钱，也应该反思，你没有钱的原因在哪里？如果你想过得好一些，有房有车，甚至还有自己的公司，就要现在开始学一些理财知识。如果不会理财，可能您的努力会化为乌有，梦想也就成了幻想。
现在20多岁这一代人，除了工作，最大的压力就是需要一套住房。从2006年-2007年统计的北京的房价来看，几乎呈现加速上涨之势，房子是越来越贵了。我的一个表弟也是这个年龄段的人，在参加工作2年之后，在我用理财思路的劝说下，用公积金贷款在2006年买了一套房子，而2007年同样的房子需要多付出30-40%的房价。他高兴的对我说：如果2007年买，我是无论如何也买不起了，房子涨的太快了。试问，如果不会理财，我们的房子梦在何方？
现在30多岁的70年代人，压力更大。上有老，下有小，都需要花钱。每天工作真是体现了一段顺口溜：起的比鸡还早，吃的比猪还差，干的比牛还累，睡的比狗还晚。表面上看，住在新房子里面，出门开车，但是每月就成为了房奴和车奴，每月工资先要还贷款，之后在一些花销，吃饭，消费，应酬，几乎剩下有限，资产有限，拿什么理财？对于这样的朋友，我的建议是，您现在只是30岁，您的一生只是走过了少一半，如果不学会理财，怎能保证后半生过得幸福和安康？
40-50岁的人，正好赶上国家从计划经济到市场经济的转化，工资比较低，普遍没有一技之长，还会遇到下岗或者转岗。这些人大多有单位分配的房子，现在房子普遍增值，还觉得有个窝。但是从家庭支出，养老计划，都应该好好打理才能让自己的后半生过得舒服，不因为计划不周而让自己的后半生过得更加困难。
有人说，60多岁的人，手里有退休金，应该不用理财了把？而且也应该过一个安详的晚年吧？不，不会理财依然很危险。有一些退休的老人，退休金不是很多，生活也不错，但是就怕遇到生病，一旦生病，社会医疗之后自己要负担很大一部分，家庭很多支出势必受到影响，甚至影响自己的老年生活。还有很多老人在退休之后还发挥余热，进行一些工作，再有一份收益。试想，如果有一个良好的理财计划并且实施，在应该尽享受天伦之乐的时候还要在退休之后的辛苦吗？
我接触过一个农民工朋友，人挺朴实，热心肠。聊天时我劝他学一些理财知识。他很茫然，说，我每月工资只有几百元，还不够给家里寄钱，怎么理财？我文化不高，怎么会理财？打工是计件工资和计时工资，我也总是担心如果我们老了，干不动了，怎么办？
我对他说，如果您不会理财，没有关系，你可以让专家替您理财，您可以作基金定投，一月100元可以拿出来吧？50元也可以，如果您2006年定期投资，投入1200元，收益远远高于1200元，等于多赚了2个月工资。所以，打工是一次收入，会理财等于多找了一个工作，甚至远远高于您的工资。正好报纸上也报道很多市民排队买基金，我这位农民工朋友也高兴地去银行办了基金申购手续。
有人曾经问我：那些大款和企业老总，身价上千万，这么多钱，不用理财了吧？我笑了，告诉他，你想错了。大款和企业老总更需要理财，他们比普通老百姓更有很强的理财意识和能力，所以，他们的财富也越来越多。
现在，我国人口老龄化日益严重，给中国的经济、社会、政治、文化等方面的发展带来了深刻影响，庞大老年群体的养老、医疗、社会服务等方面需求的压力也越来越大，政府、企业、社会都已经感到养老保障方面的压力正在显著加大。
面对我国老龄化的现实，现在有劳动能力的人，都应该进行财富积累，给自己规划一个退休的远景。没有人愿意自己退休以后还去打工，或者还靠政府救济，而且还要防备遇到突发事件导致晚年很悲惨的情况。
总之，不管穷人还是富人，无论挣钱是多是少，都应该学会理财。理财是人一生的功课，每个人都有必要制定从摇篮到坟墓的理财计划并付诸实施，给自己一个幸福人生。
三、抓住汇改带来的理财良机
理财，我们可以用外币作外汇交易，也可以用人民币进行理财活动，这里给大家引申一个更深刻的题目：汇率改革给我们的理财带来了坚实的基础。
从建国之后，我们一直实固定汇率制度，人民币和美元挂钩，汇率间实现一定空间的窄幅波动，从1999年之后到汇改前，人民币兑美元汇率一直维持在8.27左右。
2005年7月21号以后，中国进行汇改，人民币兑美元持续升值。现在已经突破了7.40的重要关口，升值10%以上，出现了本币持续升值的情况，造成了我国的股市和楼市的持续升温。这种现象间接地反映我国出现一个经济的繁荣的周期，可能是世界历史上有史以来，经济最大繁荣的10年，这个繁荣的时候，就是从汇改开始的。
为了直观一些，我们可以看一幅图。图1-1中是2005年7月21日，人民币汇改之后，人民币兑美元的走势图。人民币兑美元，基本上展开了大幅度上涨。从图中显示在下跌，表示是美元在下跌，而人民币是在上涨。人民币的升值，直接导致的结果就是国外的很多热钱，都来到国内淘金。外国人淘金的情况一直到现在也没有结束。
国外投资者都看到了中国的经济的繁荣，近期股市经常听到这样的话，中国的钱全让外国人赚到了。中国人并不比外国人笨，只要我们也掌握一定的理财方法，也可以成功。虽然起步晚，但是我们能够享受到中国经济高速发展，我们越来越富裕，我们为什么不能享受经济发展的一个分红呢？
当一个国家的本币升值的时刻，本国股票市场会带来空前繁荣。为我们投资股票、基金带了机会，试想如果本币不升值，股市还是处于熊市，理财去投资股票和基金好吗？
今天，我们赶上了一个财富增值的时代，有了钱要去做什么？去投资，买股票，买基金。当然，首先你要掌握股票和基金的一些知识和投资技巧，这样才能保障你不亏损。
四、理财的精髓与诀窍
理财第一是保值，第二是增值，这是理财的精髓。没有精髓，理财就失去灵魂。
越来越富裕的人们，需要把钱第一做到保值。为什么呢？现在我国经济高速发展，带来了高居不下的通货膨胀，如果您一年存10000元，利息只有300多元，还远远低于通货膨胀的速度，也就是说您存款是越存越少的，是不能保值的。大家都不希望手里是1万人民币，一年之后的购买力大幅缩水。
如果您刚发了一个月的工资，您需要进行投资。假设有一种情况，现在股市暴跌，您买了股票，第一次您资产减少10%，这样是失败的理财。如果换个理财方法呢，存银行零存整取，或者是活期储蓄。这样的话，一年下来的利息，零存整取和活期储蓄可以相差2.37倍，如果买国债，免除利息税5%，差距更大。
我想老一辈人都这样理财的。当时他们也不知道股市，也不知道汇市，以前他们经常听说股市里头跳楼的人很多。不敢做。那怎么办？还得5点去排队买国债。因为他们知道一年的利息，国债的利息比零存整取和活期储蓄要高。但是这样只能得到利息，如果通货膨胀高于利息，等于资产没有保值。
所以，如果要想资产保值和增值，我们可以投资一些金融理财工具，在金融市场，有很好的投资机会，几乎每隔3-5年都有一次投资机会，获利超过30%。
最后要强调的是，理财还有靠勤俭。在老一辈人理财的头脑中，第一个讲究的就是居家过日子不容易，一定要讲究俭朴，能省则省。通过俭来把自己的钱攒起来，外国人看中国人非常能攒钱，感到很奇怪，他们认为中国人很多家里都不富裕，但是能拿出很多存款。我经常和美国朋友聊天，他们很少存钱。这有很多制度的差异，因为国外有一个非常好的社会保险和退休制度，中国正在逐步完善。
中国人喜欢留点钱以防万一，需要应付看病、买房、结婚，抚养下一代。所以都强调一个“俭”字，而很多人忽视了“勤”字。只有勤俭结合才能做到我们真正的理财。理财是一个系统工程，勤快可以带来收入，而节俭可以守住赚来的钱，并合理增值。单靠勤快赚到钱，如果不会理财，也会陷入理财困境。会理财，没有理财资金，也不行。
财是理出来的，财不是俭攒出来的。财是勤劳赚到的，财不是大手大脚可以保住的。有这样的认识，我们的理财绝对可以成功。
第二节 理财投资渠道
今年国内任何一个证券营业部，场面跟菜市场相似，熙熙攘攘，开户的投资者很多，场面火爆。这种现象体现了中国的理财渠道的单一性，投资渠道缺乏；第二，体现了众多投资者投资的盲目性。殊不知，金融理财市场上，往往被人遗忘的角落可能越存在更多的机会，大家都蜂拥抢夺的市场，往往存在风险。那么，还有哪些理财渠道可以供我们选择呢？我们先了解一下。
一、理财赚钱的渠道
现在人们一心想着挣钱，千房百计寻找理财路子。那么，理财的渠道有哪些呢？
1.金融投资渠道
现在投资市场中最大的理财渠道就是中国股票市场。股市的火爆，吸引很多岁数大的人都去股市炒股。投资有风险，没有永远上涨的股市，也没有永远下跌的股市，篮筹股入场时机不对也有风险，ST股票入场时机正确也可以获利。
股票投资属于高风险高收益的投资渠道。类似的投资渠道还有外汇投资、金融期货投资、黄金投资和基金投资。我们在本书第七章到第十一章会给大家详细介绍投资的技巧。
2.固定收益的投资渠道
固定收益投资渠道包括一些固定收益的货币债券，政府和一些企业发行的债券，银行存款等。它的优点是保证一定的收益，安全性高，但是收益较低。
3.收益性的投资渠道
金融信托和股票型基金产品，这些收益相对有些风险，风险低于股票市场。但是从收益角度要大于货币型基金产品。
4.资产投资的投资渠道
资产投资包括一些可以看到的资产，比如工厂，企业，土地，设备，但是这样的投资机会几乎都是一些老板的创业专利，对于打工族门槛高而且也不适应，因为并不是所有人都可以当老板的。
二、收入要花费的渠道
介绍了可以赚钱的渠道，必须介绍花费的渠道。只要在生活在这个社会中，就必须要花费。因为我们需要生活，并且不断提高自己的生活质量。
1.衣食住行的开销
我们需要穿衣吃饭，需要安居乐业。这些都需要花费我们的投资收益，或者我们的固定收入，在美国，穿衣吃饭这些消费编成一个非耐用消费者物价指数，用来判断人民生活水平的情况，这个指数如果过分上涨，势必会引发通货膨胀，降低人民生活水平。居住国家都是关系民生的大事，没有安居，绝对不能乐业。近期我们的消费者物价指数（CPI）持续上涨，就和房价上涨过快有关。
从上个世纪五十年代，家庭生活从自行车，缝纫机，到电冰箱，洗衣机，彩电。现在变成商品房，电脑，私家车。安居才能乐业。买房是理财中最重要的。
现在国家取消了福利分房，房屋成了商品化。在中国人根深蒂固的思想里面，拥有一套属于自己的房子才感觉踏实。在世界各地买房的人就是华人多。房子是大宗商品，需要我们付出几十万甚至上百万的投资，这可能是很多人一生最大的投资。一旦买了房子，能全额付款的人很少，一般都需要贷款，贷款需要花费20-30年还清。我们通过统计，买房的人集中在25-35岁。到全部还清贷款，几乎可以贯穿我们人生的三分之二。
2.抚育下一代投资
虽然现在的年轻人由于事业压力大，结婚年龄普遍较晚，但是结婚之后会有养孩子的问题摆在我们面前。抚养孩子从幼儿园到小学中学大学，要花费我们一生很多积蓄。如果我们通过投资渠道获得的投资收益会减轻我们这个方面的压力，让下一代受到良好的教育。
教育投资成为国家和社会最必需和最有效益的基础性和生产性投资；教育将在更高普及程度的基础上，注重于提高质量和效益，把培养高素质人才。同时也促使高收入和地位迅速向受到良好教育的人靠拢。
投资下一代是我们最值得投资的，因为下一代好才能令整个国家走向富强，一个教育没有活力的国家是没有希望的。
3.医疗、保险、旅游、买车等消费
这些也是我们人生重要的花费渠道，医疗是最不确定的花费，很多家庭由于生大病而造成家庭由富变贫。所以要买一些保险。生活中有休息时间，旅游等消费也是一生的花费。如果需要用车代步，一生需要3-4次换车。也是一笔消费。
三、理财财产保全管理
中国有句古话：打天下难，守天下更难。很多人创业之初困难重重，经过一番拼搏成功了，在资产有了八位数之后，又因为一招棋错满盘皆输。我做金融投资10多年，这样的例子看的很多。
我有很多长期的客户变成了朋友，他们的投资经历，人生的沉浮，遇到的困难，他们都愿意和我述说。他们中的很多人，在事业上都是人中的佼佼者，属于打仗中会进攻的人，但是不善于防守，遇到行情大波动，或者国家政策出现一些调整，就会损失惨重，甚至连本金都亏掉。所以在我们一生的理财中，能攻善守，才能取得最后的胜利。
在防守的角度中最好的投资就是保险，保险就是给我们一生的理财中留下一个后方根据地，一旦出现进攻失败，我们还可以有一个最后的藏身之地，帮助自己度过最困难的时期，或者因为自身的失败而不会殃及自己的亲人和孩子。资产保全管理中个人的退休规划和遗产管理也是重要一环。
人生最美夕阳红，在我们一生时间最宽余，最需要关怀的时刻，合理的利用我们的理财手段，我们可以过一个美好的晚年。相反，如果我们不会理财，或者在退休之后从事一些风险较大的投资，一旦投资失败，我们的晚年生活则可能在窘迫中度过。
如果我们一生理财顺利，能攻善守，则会留下一笔财富给下一代。遗产管理也很重要，很多老人年轻受苦，所以对孩子溺爱，溺爱的结果造成孩子独立性差，缺乏友爱，一旦父母变老，如果对自己的遗产管理不好，会出现家庭纠纷甚至对簿公堂的情况。
第三节 一生的理财规划
我们理财是为了更好的生活，生活在人的一生中分成几个阶段，任何人也无法超越这些阶段，掌握了人生的理财几个阶段，在根据这些阶段做不同的理财规划和实施，理财会变得简单。
一、人生理财分成几个阶段
人的一生如白驹过隙。我经常去外地讲课，坐在飞机上，飞机起飞，爬高，我在天空中看到了白云，白云在天空中浮动，最后逐步消失在天边。一个小时之后，到达目的地，飞机开始降落。人的一生就像白云一样，飘在空中，慢慢就会飘走。很短暂，我们每个人都有几十年的生命周期。
平均来说，我们至少应该有60岁到70岁的生命周期。现在随着生活水平的提高，医疗水平的提高，人们越来越长寿了。如果我们把握不好人生的各个阶段，不明白人生各个阶段理财的特点，可能还是一生理财的失败。
我们从刚出生到5岁，这是人生的第一个阶段，幼稚期。会理财吗？不会。衣食住行，包括所需，都是你的父母，或者是监护人提供地。从上小学到高中，到上大学，这是人生的接受教育的阶段，你都没有理财经历，因为你是个无分文收入者。有人说了，我可以在大学期间打工，能赚点钱，但是这不是一个持续的赚钱过程，所以不是你理财的阶段。
我们参加工作了，这个时期就是理财开始阶段。因为我们有了持续稳定的收入。这个时候还没有结婚，单身，所以叫做单身期。
我们还和父母一起住，经济没有独立，需要靠父母。经过一两年谈恋爱，有了一些积蓄，经过结婚的仪式，组成两个人的家庭。我们从单身期过渡到家庭形成期，形成一个家庭之后，有抚养下一代的要求。一个家庭可能是叫二带一，因为现在都是独生子女，之后再带四，什么意思呢？双方的父母，再有一个小孩，这样就等于一带四，这样的一个家庭。也就是我们经常说的上有老，下有小，父母需要我们尽孝，孩子需要我们抚养。
从两口之家到三口之家，当我们有了初为人父人母的喜形于色，我们也是从0岁到20岁的幼稚期过来的，孩子是没有收入，所以在这种情况下，我们又得养活自己，也就是给自己理财。
人生这个阶段叫做子女期，或者叫做子女教育期，子女教育期也需要20年，从他生下来，父母是他的第一个老师。在上大学之前的时候，那么在这个时候之前，都是一个子女教育期。子女教育期同时，要准备我们的退休金，还要准备日后养老金，使自己的生活水平，不至于慢慢地下降。
当子女已经独立参加工作，子女结婚之后离开了父母，又组建了新的家庭，这个时候就叫做家庭的成熟期，家庭人数又变成了两位。
家庭成熟期一般在15-20年，年龄应该是45岁之后到65岁之间，这个时期就是我们积攒日后退休生活的理财时期。
家庭成熟期对于我们来说，我们的事业和理财，都要趋于成熟。为什么叫做家庭成熟期呢？如果不成熟的话，比如说40岁的时候再创业，我想成功的例子很少。谁也不想50岁的时候经过理财失败再次创业。这个时期我们需要投资稳定，收益稳定的理财策略。
60岁之后，可能以后男性会延长到65岁。男性到了法定退休年龄，女性是在50岁，可能以后延长到55岁。女性到了退休法定年龄。这样进入了家庭的退休期。退休期我们需要的是安稳。这就是一生理财计划的最后一个时期。
退休期内大家谁也不希望看到的这样的情况，辛辛苦苦积攒100万，准备安享晚年，看到很多人都投资股市，也加入炒股大军，股市暴跌，100万变成10万。退休期发生这样的事，是任何人也承受不了的打击。
媒体上报道说，一位70多岁的大爷，2007年5月初把所有积蓄投资在股票上，在5月30日看到股票暴跌的时候，晕倒在证券交易大厅了，被人送上急救车。这位大爷处于人生理财的退休期间，不能投资风险大的投资品种，他的投资方向和他的理财阶段的投资风险承受能力不成比例，才造成这样的结果。
二、人生各个阶段的投资策略
社会上有一句话流传很广：50岁之前，我们是拿命去换钱，50岁之后，我是拿钱来养命。细细想想，似乎很有道理。从某个角度说明现在年轻的一代承受的社会竞争压力远远大过上一辈。我认为，这种理财思路不是我们理性的理财思路。
每个年龄段都有能够承受的风险和压力，你应该去投资适合你这个年龄段的投资理财产品。这是我的理财忠告。
1.单身期理财策略
22岁到30岁是人生的单身期，很多人22岁大学毕业，就是两到五年的时候，这个时候应该24岁，或者是27岁，最晚到30岁。现在很多都市青年都晚婚，从参加工作和结婚，是2-10年的时间。
这个时期的特点是收入比较低，因为现在刚参加工作的收入并不是很高，但是花销很大，为什么？因为要恋爱交友，为日后组建家庭做准备。
在这种情况下，理财重点是积累经验，而不是为了获利。理财的建议，可以投资高收益高风险的投资。例如，有1万元积蓄，六千元可以投资风险比较大的，但回报率非常高的股票和基金，或者外汇和期货等高风险理财产品。30%资金要把它用作储蓄，一年、五年的储蓄，买一些债券，特别是一些企业的债券，利率高于储蓄，投资国债，国债投资可以免除5%的利息税。这是比较稳健型的投资工具，应该至少有1千元钱的活期储蓄，年轻时期，花费比较多，没有活期储蓄是不行的。如果把定期存款取出来，会损失定期存款储蓄的利息。必须得留一笔钱，作为不时之需。
2.家庭形成期理财策略
找到一生的伴侣，开始筹划结婚，人生理财进入家庭形成期，这可能要到1到5年，家庭形成期第一个面对问题，需要买房子和装修，买家具，办婚宴。这些都是家庭形成期一笔很大的支出。
家庭形成期理财就不能本着一人吃饱全家不饿的态度。家庭的建立，感情要磨合，家庭理财也从这个时刻开始，最重要的是应该合理安排家庭的支出和收益。如果不会理财，可能成为月光族。
家庭形成期理财投资策略就需要改变了。一定要把股票的占据你所有投资的比例减少10%，这是两个人的生活，不是单身生活，形成了家庭，要考虑家庭其他成员的生活。投资股票要占到资产总数的50%以内，其他的投资品种，比如说债券或者是其他的一些理财产品，保险产品。要花费资产总额25%。还有15%要用于活期储蓄。
25%的资产里面应该有一部分资金买保险是很必要的。因为家庭形成期，双方都是是家庭支柱，如果任何一方出现了收入的损失，比如说失业或者突然发生意外，就会影响到这个家庭的生活质量。我们把家庭形成期和单身期间比较，发现我们的定期储蓄减少了5%，这部分资金为我们去上一些保险。比如买一些健康险和意外险。活期储蓄的资金比单身期多了15%，这是因为夫妻双方的花费更多。手边需要更多一点的活钱。这样既可以做到应付日常开支，也可以保证定期投资的资金在投资期间不至于短期撤出，损失利息。
这样的日子过了1-5年了，这个时候需要攒生孩子的钱和子女教育的钱，这是一个非常长期的工程。这样就进入了家庭子女期。
子女的教育从生下来，到他上小学上大学，至少需要20年的时间，储蓄教育经费是必须的。人生到了35岁，需要给孩子攒一些钱，以便应付漫长的子女教育期。
据有关机构统计，教育孩子和抚养孩子，大概需要一百万元以上。很多家庭不可能一年之内攒出100万，但是如果我们20年之内通过理财积累100万的财富，这个目标就容易实现。有了教育投资，可以保证我们的子女受到良好的教育。子女期理财建议，我们建议投资产总数40%的股票。
随着年龄的增长，家庭的逐步稳定，家庭人口的增加。我们的投资出现了这样的变化：高风险高收益品种投资比例是越来越少的。
单身期，如果股票投资失败了，因为年轻，我们还有更多时间再赚到钱。在进入家庭形成期，我们就需要规避风险。家庭应该有40%左右的存款、国债、企业债券，这部分钱还可以用来买一些保险年金或者教育年金，来作为孩子的教育费用，资产的10%，还要给家庭的成员上保险，10%，家庭准备用金。用于家庭日常应急支出。
3.家庭成熟期理财策略
子女参加工作了，有了固定收入，之后子女结婚，单立门户。这样家庭人口又成为了2人，一直到退休都是家庭成熟期。这个年龄段应该是5060岁，这个时期显著特点是收入的高峰期。这个时期家庭成员的工作更加稳定，很多人可能还做到一定职位。这个时期，养育儿女负担也没有。
这个时期的投资策略是：可以把家庭30%资金用来作为高风险的一个投资，比如说股票、外汇、期货，股票类的基金。那么40%的资金还是希望用作储蓄、债券和保险，20%的资金用于养老投资，买养老保险，储备退休金。当然还有10%的资金是应急备用金。这个时候人变得成熟，到了成熟期的最后几年，投资的风险比例应该逐年减少的，为你最后的退休期来做规划。
4.养老期理财策略
退休之后，人生进入养老期。一般长达15年甚至更长，这个时候年龄，女士可能要50岁到55岁，男士可能要55岁到60岁，退休期消费减少而且比较集中。这个年龄段，服装的支出明显减少，只有一些必须支出居家过日子的必需品。这个年龄段的人，投资和消费都要趋于保守。因为这是人生的夕阳红阶段，养老期就会出现一种现象，身体健康是第一位的，财富是第二位。
养老期理财的目标，需要的是稳健、安全，保值为目的。理财建议：用10%买股票或者是股票基金，50%可能用于一些定期存款、货币、债券投资，40%作为一些活期储蓄，以备万一，因为人生这个阶段，会跟医院结下不解之缘。医疗支出会增加。所以活期储蓄要增加。
以上是我们一生的理财思路。这个思路是指导投资者未来投资的基本准则，遵循这个基本准则，我们就能找到财富的源头。