俗话说：家家有本难念的经。家庭理财不是一件很容易的事情，每个人或是每个家庭的情况都有所不同，不同的个人及家庭应选择更适合自己的方案。我们应该把家庭理财这本难念的“经”，念得快乐、和谐，而且很有效率。
第一节 做好家庭财务报表
古人云：一室不扫，何以扫天下？一个人如果连自己的屋子都管不好，怎么能管理国家大事呢？同样的道理，如果家财都理不好，又何谈去挣外财呢？所以学习理财，首先要从家财理起。
我们在进行家庭理财的时候，需要这样一个报表，把自己每月的收入情况，支出情况，节余情况做一个记录。这就是本章教给大家的理财小窍门——学会使用家庭财务报表。
根据某机构统计数字可以看出，大多数家庭每个月都不做自己家庭的财务报表。70%的人从来没有听说过家庭资产负债表和支出表。我坚持天天做两大表——家庭资产负债表和家庭收支表。因为我知道，千里之行，始于足下。做好了自己的家庭理财报表，我们在做股票基金赚外财的时候，也有异曲同工的妙处。
一、家庭资产构成
我们就先从家庭理财开始，了解下面这个财务报表（表2-1），一个家庭的理财表。我每个月都会记录这个表，跟家人一起探讨家庭理财。
从表中我们可以看出，家庭的资产分为三部分：第一、理财财产；第二、必须消费品资产；第三、高消费资产。下面我就逐一介绍。
1.理财资产
理财财产包括以下几方面：
可以支配的现金，银行、其他一些金融机构的存款，每月列入储蓄计划的存款。
基金，在西方叫做对冲基金，或叫做共同基金，主要的形式是公司性质的，或者是契约性质的私募。我国基金业起步较晚，它的发展需要一个充分完善的阶段。现在很多家庭都持有基金理财产品。其他的金融产品还包括期权和期货，很多人不太了解，觉得投资风险很大，其实只要掌握一些投资技巧，是可以获利的。
不动产，家里的房子都是你名下的资产。其他不动产包括厂房、土地等。
直接的商业投资，金融投资如果不了解投资风险很大。很多投资者本着减少投资风险的目的，做商业投资，开一个公司，开一个个性小店，出租商业用房，这些都属于商业投资。
以上这些资产都属于可以理财的资产，理财资产是可以给我们可以带来收入的资产，它是可以用钱来生钱的。但是理财资产也应该有风险意识，如果理财失误造成亏损，这部分资产将减少。比如说股票、期权、期货投资。在资产负债表里，理财资产都希望是正数，不希望是负数。如果投资10万元去买股票，股票下跌变成3万元，资产就要减去7万元，造成理财资产缩水。
2.必须消费资产
必须消费资产的特点是这些资产只有一部分可以升值，其他大部分是贬值的消费品。
自用住宅，是可以名义升值的，因为房价有可能上涨。但是自用住宅还需要花费很多现金资产维护的，需要交物业费、交取暖费，自有住房是给自己提供居住的场所，要为房子负担所有的费用。这个资产来使用时候，就是年年缩水的资产。
私家车，如果8年前买私家车的时候，不仅汽车品牌少，而且车子价格奇高。现在汽车价格是不断下降。现在10万元买的车，即使你开了一米远，也算二手车，可能就只能卖8万元了。这些个人的使用资产，是不能给我们带来更多资产，反而是折损你的资产，让你的资产减少的。
家具和衣物、化妆品，这些都属于非耐用品和耐用消费品。非耐用消费品就是使用期非常短，一个月之内并且是我们日常消费必须得花销的产品。比如衣物，化妆品等。耐用消费品就是使用时间比较长，虽然日常消费但是很长时间内一次性消费的产品，比如电视、音响、录像机，叫做耐用消费品。
3.高消费产品
高消费产品，就是奢侈的资产。如果第一项金融资产理财成功，很多人自然可以拥有第三项的奢侈资产。否则的话，高消费产品和我们无缘。高消费产品包括金银珠宝、度假的房产或别墅，有价值的收藏品。如果我们从现在开始理财，我相信10年、20年、30年之后，这些奢侈的产品，一定会成为会理财的家庭的消费品。高消费产品，也是属于需要花费金钱维护的资产。去海外度假，在欧洲买别墅，收藏名画，它慢慢升值了。但是如果你没有把它出卖，还是要花费大量金钱进行维护。
以上就是资产负债表里面资产的概念。
二、家庭负债构成
有收入就有支出，有赚钱的时候，就有赔钱的时候。这是很正常的，我们也应该正视家庭的负债。
家庭负债，包括全部的家庭成员欠非家庭成员的钱。家庭成员A给B1000元，不能理解这个家庭负债1000元。因为家庭的总收入是固定的，家庭之内成员之间钱的交换，是支出，不是一个家庭的负债。比如说家庭成员A欠同事的1000元，这就是家庭的负债。
家庭的负债分下面几种：
1.流动负债
流动负债是一年期内到的负债。例如投资一个项目，借款10万元，合同约定必须在一年之内要偿还，这就是流动负债。
2.中期负债
中期负债是5年之内要偿还的负债。中期负债和家庭理财生活非常贴近，例如，现在很多家庭都要买车，如果钱不够怎么办？可以车贷。自有资金5万，可以贷款15万。买一部相当不错的中级车。车贷的期限一般是3-5年。
3.长期负债
5年以上的负债算是长期负债了。现在大多数家庭最大的长期是负债是什么？很多人会说是房贷。我们需要偿付20年到30年，这是很可怕的事情。它涵盖了你理财一生50%或者是60%的时光，房贷把我们变成了房奴。和还房贷同时的时间内，我们还需要积攒退休费，积攒自己子女的教育费，自己的保险。理财是一个系统工程，你越算越觉得不理财真是不行。
有钱人叫富翁，没钱人也叫负翁，负是负数的负。真有钱的人开豪华车，有可能车也是借的，也是负翁。银行贷款买的车，也是负翁。希望我们要做富裕的富翁，而不做负翁，这和我们负债理财习惯是息息相关。
家庭负债明细表基本上涵盖了我们每个月必须得花的钱。我们的负债消费：电话费上网费，每个家庭都有电话，包括手机，是一笔每月固定费用。煤、水、电费，冬天要供暖，夏天要空调。修理费用，包括房屋、家具和很多用品的修理费用。流动人口需要租房子，包括租金。如果买房还有房产税和所得税。这些费用基本上都是我们的流动负债。
每个家庭还需要支出保险金。买寿险或者是重大疾病险。一年、两年、五年，甚至有十年、二十年，每年需要交固定的保险费。当期支付的一些其他贷款。以上就构成了流动负债。
长期负债是贯穿我们整个的人生的，主要就是大额贷款，一个房子，还有一个助学贷款，一个车贷，其他的倒是不多。但是这三种负债，足能压得我们透不过气来。
三、每月做好收支平衡
我们要做好财务记录，做好家庭的资产负债表。每个月的负债有多少？本身的还款能力如何？不能还款能力超过收入能力。比如说，每月收入5000元，但是房贷每月5000元，大家觉得这样的情况合适吗？本身的还款能力已经等于收入水平，这是非常危险的。一旦暂时失去收入，一次房贷就把你压垮。5000收入-5000负债=0，还完房贷款一分钱不剩，其他花费怎么办？一定要有一个合理贷款还款的比率。这个例子贷款比率就是百分之百。如果每个月的大部分收入都用于还款，你的资产已经资不抵债，是在透支以后的20年、30年以后理财的生活。这个是不可取的。
要记录每月的还款日期，及时到期还款，否则会逾期产生滞纳金。电话不交费可能会停机，影响使用。现在很多朋友都喜欢用信用卡，我有一个朋友，有三张信用卡，分别属于3家银行。每个月他会仔细阅读消费明细单，看看每个月消费多少，每个月的还款期是多少？到期及时还款。因为不还按时还款，会影响他的信贷记录，产生滞纳金。
有的朋友说，我用信用卡刷卡，我没有还银行的钱，我还占了银行的便宜呢，银行不会因为很少的钱去追款，追款费用都超过还款金额。请大家千万不要有这样的思想，现在国家所有银行的个人的信用都联网可以查到，如果银行有这种不良记录，会影响信用评级。我们用的是信用卡，其实透支的是我们人生最宝贵的信誉。一定要按时还款，这样就会减少不必要的损失。所以不必要的费用，一定不要损失。
我们要根据每月收入量力而支出。现在年轻人喜欢使用信用卡，这样可以拥有自己想买近期无钱买的产品，比如笔记本电脑。这样造成花费超过收入，下月支出必然紧张。中老年人使用信用卡的少，不喜欢透支。但是量力而行的刷卡消费，利用免息期投资会获得投资收益，使我们的资产充分利用起来。
使用信用卡的朋友一定要避免只还最低付款额。本月消费了2000元，银行可以要求还10%，还200元，还有1800元可以下月再还，银行信用卡最低还款的利息是相当高的。最后2000元消费全部还清，可能要花到2500元。这种情况是不必要的，当你能力有限的时候，你花钱一定在能力之内。这样就避免了最低付款产生的利息和利率的问题。
切忌以债还债，拆了东墙补西墙。这是我们理财的大忌。本月收入5000元，本月花费6000元，超出1000元就是负债。对于资产我们可以尽量地使资产延续，对于负债，我们先计划还债，一定要计划开支，先把债还了，剩余的钱才能去理财。
每月最好进行收支平衡。最好硬性地拿出一部分钱来，作为还债。剩下的才作为开支，而不是先消费再想还债。例如，每个月收入5000元，上月借某人500元，一定要先把500元还上，5000元先减去500元，之后再考虑还房贷款。剩下的钱，拿它来做硬性开支。这样的话，才会合理的利用让本月不用再次负债。
最好按照收支出表来计划每月开支。居家过日子得把资产做一个比较。资产是我的收入，负债是是我的支出。每个月把我的收入和支出做成家庭收入支出表，用我的收入减去支出。如果每个月得出是正数，那就说明本月结余。得出负数，就是本月亏空。
大部分人都是工薪族，家庭收入支出表第一项就是工薪收入，是家庭所有成员每个月的工资收入。例如，家庭中成员A每个月挣5000元，成员B挣3000元，表格里所有家庭成员收入这一栏里，就应该写上8000元。
第二项是劳务收入，例如A给某银行讲课，收到1000元讲课费，属于家庭劳务收入。第三项是奖金，本月A收到单位奖励1000元奖金。这个月A和B的家庭总收入就是1万元。工资占到总收入80%，劳务占到10%，奖金占到10%。A和B还没有退休，无法领取养老金和年金。所以这个项是0。如果50岁或者60岁的人，那可能就没有工资收入，没有劳务收入和奖金了。领取养老金，养老金可能就占您收入的百分之百了。
这几项全加起来，就得到了总收入。之后按每项的比例做除法，就得到一个总收入的比例。
有收入就有支出，支出的每一项也都要算计好：
第一大项，房子的支出。不能安居怎么能乐业？房子是支出大项，主要是房贷。每个月房贷占支出比例。养房花费的物业费、修理费、维修费。这些都是维持住房的花费。
第二大项，日用消费品。这是我们必须的非耐用消费品，必须得用。所以煤、水、电、电话、电视，手机费，这大家可以计算支出比例。
第三项是食品，食品包括自己采购和外出就餐。一般老人超市采购和在家里做的饭机会多，年轻人一般工作节奏紧张，时间不充裕，喜欢在外就餐。无论自己做饭还是外出就餐，食品花费是不可避免的支出。
第四项是汽车。我一位朋友来北京告诉我，北京太大了，如果要在北京想办一件事，用半天或者用一个整天，都很平常。比如，要去工商年检，可能需要半天时间。为什么？从居住地到工商年检的地方，可能开车就要一个小时，排队要一个小时，最后办理，需要花费半天时间。所以汽车成为很多家庭的代步工具，养路费，汽油费，如果车子是贷款买的还要还贷款，年检，维修，每个月车花费多少，占总支出多少，记录下来填写清楚。
单位会给大家买一部分医疗保险，社会保险也是必须的，日常的看病，这是一个不可预测的支出，随着年龄的增长，可能支出会越来越大。但是这个支出我们每个月也应该划分在医疗费项目里。
服装，老年人买服装支出比例较少，年轻人讲讲体面，服装支出比例较多。以后有了孩子，可能支出比例更多。这个是不确定的支出，可有可无的。但有时候是必须的，有时候是非必须支出，也是一个不确定因素，所以每个月也要做出一定的计划。
下面这些支出，我认为是很重要的，是必须得支出。
保险。保险分为家庭险、寿险、汽车保险、养老险、健康险。汽车保险，算在汽车项目支出里面，不上保险就没有办法验车。家庭财产险，这是专门针对家庭财产的一个保险品种。家庭财产险费率很低，但是很必须。有一个家庭，春节去国外度假，回来之后，房子遇到了火灾，损失惨重。最后查找原因炮竹飞到他们家里，引起了火灾，如果购买了家庭财产险，可以挽回损失。
寿险、养老险和健康险，随着年龄增长，这些保险确实有必要购买。“没有什么也别没有钱，有什么别有病。”如果不重视自己的养老，不重视家庭的财产险和健康，一旦身体出现重大疾病，给整个家庭财务带来危机。
纳税，是每一个公民的义务。北京市地税局的统计，北京市四分之一的税源来源于个人的所得税，所以每个参加工作的人，都要依法纳税。这是我们家庭每个月固定的支出。
个人的护理支出，化妆品、美容健身、休闲和娱乐。这些是年轻的时候花得多，年老的时候可能就是去景山公园、北海公园、天坛公园去进行大众的消费。在公园健身的大部分都是老年人，中青年人少得可怜。而去健身房、娱乐中心的人，都是中青年人。相比较，肯定年轻时期花费更多。这部分支出占家庭支出的比例就高。
下面这些消费属于大件支出，是一次性、两次性的消费，不会很多次的。包括家庭大件消费品和家具的支出。家具有一个维修费用的支出。电器有修理费用。
看懂了这个表，我们每个家庭都可以把每月收入消费做收入支出表，每月月终立刻可以知道本月是节余还是赤字。把所有收入加总减总的支出，如果最后节余，说明每月理财是有效的，如果出现一个负数，本月就赤字；支出高于收入，本月理财要亮起红灯。
理财需要开源节流，每个月最好收大于支，不要做到负翁族。这样对我们来说，才算合理利用资产负债表和收支表。
第二节 开源节流合理支出
所谓理财就是开源节流四个字。开源就是增加收入，节流就是减少支出。在理财中，就像举杠铃一样，杠铃两头是圆的，中间是一个棍子。我们只需要举起中间的棍子，整个杠铃就可以举起，相反如果单单举两个圆头是很费力的。
同样道理，我们年轻时的工薪收入，退休后的养老金，就相当于哑铃的一头，只有唯一的收入，理财就只能靠节流。但是，如果有了理财的收入，那就相当于一个哑铃是非常完整的，可以使你的收入不断增加，做到开源，按照上面的表做好节流才能完善理财。
我希望大家理财采取举杠铃的方法。如果我们把理财收入做好，我想大家开源同样会做得非常好。其他的收入，每个家庭之间情况不同，例如，很多人业余给报社投稿，有稿费收入，演员演出收入之外，写自传，这些收入都是额外收入。这些都是开源的例子。
很多四五十岁的人就靠养老金收入，养老金收入几乎占到百分之百。其他收入基本是以前的积蓄存在银行获得利息。开源就做得不好，你一生的理财计划，基本是只能在固定收入下理财。
在理财中还有很多不如人意的地方，很多人按照错误的方式进行理财，结果财越理越少。我列举了理财很多误区，希望大家能够避免错误的理财方式。
一、月光族理财误区及应对策略
月光族就是月月把收入花光的人群。月光族中基本年轻人较多，刚参加工作，或者结婚刚一两年的人，这样的人群成为月光族的概率是最大的。
我就有这样的朋友，过着单身的时候，每月收入五千元，但是每月消费五千元。每月到了那个月底，都会把钱花光。这种人有一定的代表性，其实这种消费是冲动的消费理念，第一无目的的消费，第二没有储蓄的习惯，一旦收入花光了，不行就跟父母去要。月光族，往往变成了啃老族。
这种情况大有人在，这些人不会理财，如果长期这样的话，后半生过得不会很好。因为父母不能跟你一辈子，遇到经济危机的时候，往往这样的人是首当其害的人。
所以，一定先养成先储蓄后消费的习惯。我发现月光族都是白领居多，挣钱不少，但是积攒不住。所以我给白领人士的忠告是，人生也就是三十年的理财时间，不可能永远白领下去，今天干的好一点，也许明天还存在失业的情况，国家也会出现经济危机，通货膨胀，所以必须先养成先储蓄，后消费的习惯。
月光族应该避免因为工作压力造成的消费冲动，不能经常大量购物，买用不着的东西。购物狂这种情况发生在女士身上比较多，男士可能还好一些。发了工资，女士经常去逛商场，看见一些商品，可能并不需要，由于促销，一时冲动而买入一些自己经常不用的东西，造成浪费。
那么，月光族如果想理财，有什么好的策略吗？我推荐的理财对策是：制订每个月的财务计划，这样的话就能控制开支。控制住你的购买欲，最好把你的信用卡收起来，出门可以少带钱，或者不带钱，尽量少去商场，控制自己冲动欲望。
使用收入和支出表，逐步做到收支从相抵到赢余。每个月先计算一个月能花多少钱，车子，比如说上保险，这个是固定；煤水电电话，这些是固定的；吃饭，日常的必需品，瓜果蔬菜等开支。
其他的消费呢，可能是一个不固定的支出，但是其他的固定支出非常的有限，也就花一定的钱。买衣服呢，或者其他的支出，可以列为突发的支出，但是整体来说，这个每月的财务计划做的非常的好，基本上一个月，能知道自己花多少钱，做好自己的财务计划，才能控制自己的开支。
二、告别拆东墙补西墙的生活方式
有一些人，不把债务还清，就继续花费，明显超过收入，容易造成最低还款，就会造成罚息，这样越欠越多，可能有人会从A借钱，之后还给B，再从C借钱，还给B。这就是人们常说的：拆东墙补西墙。
拆东墙补西墙，这种生活方式实为下策。借钱时可能第一次借你钱，如果你再这样的话肯定不愿意把钱借给你，因为你在透支你人生中最宝贵的东西-你的诚实和信用。这样的话，没人再借你钱，包括银行都会把你的信用看的很低。
我想这个损失比你不还债的损失更大。如果使用信用卡，每期只还最低。发现透支及时解决，因为银行每日的日息是很高的。一笔没有还清的钱，最好全部还清，不要去还最低额度。及时的规划自己的未来的财务，这样的话，才能保证不用新债还旧债。
要想告别拆东墙补西墙的生活方式，可以采取这样的理财对策：我们人生的各个阶段，尽量要避免向社会或者其他人来借钱，如果有一时的不时之需，必须要借钱消费，那么一定要分析借钱成本，一定要把自己借钱成本放到最低。
例如，需要房贷，几十万的房，一次付清比较困难，但是能付清首付，肯定要贷款，贷款也分好几种，有商业贷款，公积金贷款。如果我没有公积金，但是家庭成员有公积金，那一定要用家庭成员的公积金去贷款。因为公积金贷款比商业贷款可能要低两到三个百分点，很多人认为两三个百分点没什么，一个月就还款一千五百元，但贷款需要二三十年，而且还要面临加息风险，大家算一下，这样下来的话，你的成本就低很多。
公积金贷款之后，如果日后有一笔闲钱，最好这笔钱如数的还房款，因为房款利息就会占到房款的30%多，可以提前还款，节省还很多利息。这样是一个非常好的理财。
我总结了一下，良好的理财方式如下：不要买自己暂时不用的物品；制订每月的财务计划，控制开支；该透支的钱一定要及时归还；该借钱的时候，就是要把借钱成本做到最低。
三、找到适合自己的理财层次
每个人的工作、地位、财富情况是不一样的，不同层次的人理财是不能一模一样复制的。不同层次的人理财需要量体裁衣，要根据个人的情况做适合自己的理财规划。所以，我们一定要知道自己的理财需求和目标，一定要理解自己的理财层次。
四五十岁的人，理财可能就是退休规划，处于家庭的成熟期，就需要一个稳健的理财。三十岁的人，是一个工薪族，理财层次和四五十岁的家庭成熟期人士理财肯定是不一样的。希望大家都能找到适合自己的理财层次，找到所处的层次之后，按照自己的层次再理财。
从下面几方面，可以来分析到我们所处的理财的某个层次。
第一，你的收入是否稳定。如果你是打短工的，收入不稳定，那么你的理财应该储蓄多一些，因为你打短工，下个月要是没有工作怎么办？你又不能不吃不喝，所以可能你的储蓄会先多一些。
第二，你所处行业的前景。现在什么行业最赚钱？金融、银行、证券、保险和一些国有垄断行业收入比较高。在中国经济大牛市鹏飞的时候，这些企业的前景是充满了灿烂，所以他们的收入可能更高一些，消费的比例可以高一些。
相反，一些国有老厂，存在转型甚至要倒闭。这个行业的发展前景不是很好的话，会影响到你的月收入是否稳定。所以，理财还是趋向储蓄多一些，先攒着钱，以防止不测。
学校、公司、机关单位、商业，这些行业基本上也有发展周期。最稳定的是事业单位，很多毕业生都想去事业单位，当个公务员或者学校教书。这些事业单位比较稳定，而且现在竞争激烈，不能说是行业前景好，只能说是公务员待遇和事业单位的待遇提高了，它的发展是随着国家经济发展而发展的。
在公司，取决于公司类型和发展。你所在的企业是处于行业中游水平还是下游水平，发展潜力是大还是小，所以它整体的发展，决定了你的月收入是否稳定。
第三，有一定数量的现金计价资产。这是必须的，可以作为理财的初始资金。如果收入高，又会节流，先把这笔钱储蓄下来。同样行业的人理财也会处于不同起点，就取决于这点，所以必须积攒了一笔资产，之后在做资金的保值和增值。
第四种叫失地族。房地产业的繁华和繁荣背后，产生了一大批失地族。这些人自己有住房或者土地，结果住的地方要搞房地产开发需要拆迁，拆迁之后得到一部分补偿款，用这笔钱买一套楼房，还能剩余几十万。这个人群文化水平和职业技能都不是很高，靠失去土地获得一笔现金资产，这样的人群也需要稳定的理财模式。
第五种是养老族，是退休之后的人。这个群体包括55岁到60岁以上人员，这批人群攒了一辈子的钱，很不容易，有一定的积蓄。养老族是不适合把钱全部投在股市里，这种人群也需要一个稳定的理财来安度晚年。
第六种是海外族，包括海外华侨，还有包括一些海外回归的，叫做海归族。现在，他们就是学到了海外的很多的一些理财的经验，但是都比较年轻，所以他的理财还是消费型的，喜欢自己多花钱，不喜欢攒钱，因为国外很少有储蓄。但是国外的养老，以及各种社会的福利制度是相当的完善。中国可能现在是慢慢发展，以后会越来越好，但是现在还有不尽人意的地方，这样的人需要改变国外的生活方式，用国内的方式来理财。
未来的收入高低也决定理财的层次。但是未来收入可以预测，我们用下面因素预测。
第一，收入是否稳定；第二，收入是否年年增；第三，是否有失业之忧；第四，自己现在的储蓄。第四点很关键，“巧妇难为无米之炊”，储蓄是你的原始积累，没有原始积累的第一桶金，任何事情也是空想。想去投资股市，可以吗？不可以，没有拿到自己的创造第一桶金的钱去股市，所以只能望梅止渴了。
第五，理财的花费时间问题。现在我发现一个有趣的现象，在股市中，在银行买基金，大部分都是白发族比较多。大多数人基本上都是在写字楼里头，大厦里面上班，理财时间的多少也决定我们理财的收益。你有时间理财，可以自己给自己理财，没有理财时间，就买一些基金，买一些理财产品，买一些债券。这种风险小，收益相对也较股票少，是在没有理财时间的时候获得的比较安全的收益，这也是一种理财方法。有时候理财花费时间不和理财收益成正比。
第六，理财知识掌握程度。在股市大厅里，在银行里，很多看到的白发族，他们的理财知识掌握非常匮乏，但是也被理财的大军吹到了这种理财的前沿，也有自学的精神，K线图可能会看了，但是做起交易来，还是不太好。所以，理财技巧掌握程度，直接影响理财收益。“知彼知己，百战不殆”，才能给自己的一生理好财。
看了上面的理财层次划分，你一定可以找到自己的理财所处的地位。明确自己，才能量力的理财。
最后，我举一个身边的理财故事。我的一个同学，当时是班级里年纪最大的，足足比我大3岁，毕业后留在北京，在一家日资企业做会计。接下来，她的日子可以用按部就班来形容。先是结婚，老公是一个基层政府的公务员，属于比较体贴老婆的人。婚后一年，两人有了一个儿子。我的同学相夫教子，一家人其乐融融。
我的同学一家三口住在老公分的房子里，每月交纳象征性的房租。每次同学聚会，她都是津津乐道说她的孩子，同时告诉我她没有我们的投资思路，不会炒股票，炒外汇。上学时那颗驿动的心也慢慢趋于平静，她最大的梦想是让孩子到国外读书，接受最好的教育。
夫妻两人每月的收入只有6000多元，每月需要花费1000多元的日常开销，还有1000多元需要给孩子交纳学费。她家里没有私家车，夫妻二人上下班都是骑自行车。除了必要应酬，基本在自己做饭吃。每年需要2-3次回老家看父母，每次需要3000元。每月省吃俭用，这样算来，每月最多可以攒3000元，还是在每月不买衣服，孩子不生病的前提下。
她家每年最多可以攒36000元，将来孩子自费留学，至少需要60万人民币。按照这样的速度，至少需要16年的时间才能攒够孩子的留学费用。再加上赡养老人，抚养孩子，为了自己的退休做打算，这样的收入只能是杯水车薪，难以应付家庭的重大变故。
一切听起来有些沮丧。但是有一点可以看到希望，丈夫单位的房子可以交纳不多的钱买下。他们终于有属于自己的房子，这样也许他们会平静的过自己按部就班的生活。
但是，几年之后的同学的聚会上，我发现她变了，投资的头脑变了，她已经变成了一个拥有3套房子的小“地主”。当时还以为她换了工作，增加了薪水，但是她还在以前的单位工作，她的老公也在基层做他的公务员，没有太大发展。
原来，她在第一套房子附近买了这个小区开发的第二期房子，当时房价4000元每平米，每套80平米，她用了几乎所有的积蓄买了2套，交纳了首付。之后她把这两套房子出租，以租养房。我给她算了一笔帐，一套房子32万元，首付和一些杂费需要7万，2套就是14万，在加上简单装修的花费，需要16万。
每月的房贷还款是1000元，一套房子每月租金1500元。这样算下来，足够以租养房。3年之后，这个位置的房子已经涨到每平米10000元，2套房子累计升值96万。
她把其中的一套房子卖了，获利48万。用这笔钱在2006年买入了股票型基金，结果获利150%。这样最初的16万原始投资基金，加上房地产，有价证券变成152万。短短5年时间，夫妻成功把自己资产翻了几翻。这样以后孩子留学的钱已经留了出来。
这就是一个打工阶层的人成功理财的例子。
在家庭理财的群体中，工薪阶层是绝大多数，在参加工作到结婚生子这段时间，是工薪阶层原始积累最困难的时刻，这个时期，几乎要花费这段时期的所有储蓄，甚至还有很多人需要父母资助。我的这个同学在家庭支出已经到了节流的极限，不能在省出更多的钱用来储蓄或者投资。但是，他们每月都懂得家庭收支表的使用技巧，积攒了一笔钱。这笔钱就是原始积累。有了原始积累，工薪阶层需要开源来增加自己的收入。
我的这个同学把这笔资金运先后投入到2个市场：地产和基金。因为随着经济的发展，国家的经济政策发生变化，房屋由分配机制转变成货币机制，必然导致房价大幅上涨。以租来养房子，是不会亏损，而且有赚的。
在国家经济发展之后，股市是一个国家经济的晴雨表，经济发展必然带动股市繁荣。我的这个同学没有专门时间来做股票，所以青睐基金投资，用专家替自己理财。这样也获得了预期的收益。
广大的工薪阶层朋友，如果您的节流已经到了极限的时刻，自己的工作也比较稳定，难以大发展，不妨多想一些理财的开源方法来增加自己的财富。
第三节 快乐理财心态最重要
理财的最高境地是什么？
理财需要快乐，不要当作金钱的奴隶。一定要让财富做人的奴隶，不能人去做财富的奴隶，心理的健康是比任何都重要的。
看到我身边很多退休的人，投资都是追涨杀跌。听人说买基金赚到钱了，今年也买了基金，但是基金知识缺乏。可是现在基金下跌了，很多人已经从浮动盈利到本金亏损，天天就唉声叹气，埋怨自己没有盈利卖出。这样的人理财心理是不健康的，过分看重了理财的金钱效应。
心理的健康比什么都重要，任何的投资都有风险。我们一生就是在与风险与化解风险中渡过，而且有的时刻还要面对挑战和困境。为什么我们不能用平和的心态去看待理财呢？
我在十年的投资生涯中，也有亏损的时候，也有盈利的时候，但是我走了过来，这是为什么？在盈利的时候，我不沾沾自喜；在亏损的时候，我也不气馁。我总是保持一个良好的心态，所以我能把我的财理好，做到身体健康，心态健康，才能做理财的主人。
媒体经常报道：在股市中很多人炒股亏损了，当时晕倒，或者哇哇大哭；有的人赚了钱是哈哈大笑。曾经报道一位70多岁的老太太，在麻将桌上赢钱而激动，结果心脏病突发而去世。过渡的喜和过渡的悲，对我们的身体损害是相当大的。
奉劝很多退休的老年朋友们，一定要走出精神空虚的误区。我认为，任何人都有一个精神寄托，有的人在孩子身上，有的人在事业上，有的是在父母、亲情或者那些朋友身上。一旦失去了这个精神，很多人就受不了。很多人为啥退休之后会生病？在单位上班，天天有工作，现在不上班了，浑身就难受的不自在。这就是精神的空虚，你暂时失去了支柱。
老年人理财，心里承受力会更低。所以，要注意：第一要健康，第二要稳妥，第三要风险小。老年人理财，一旦出现重大漏洞，对于退休后的生活是致命的，因为可能大部分退休人都失去了自己的再创造财富的能力。
一定要看到理财的财富效应，但是不能过分的沉迷在这里，也不能过分的放纵理财，造成理财失败。快快乐乐的理财，千万不要做理财的奴隶，我们要控制理财，而不要让理财来控制我们的精神世界。因为人一旦压力大，可能会生病。
我有一位保险公司的朋友跟我说，他负责一百亿的资产去运作，因为保险公司的钱也需要升值和保值，所以他每一夜都睡不好觉，因为他控制的保险人的钱是不能有丝毫损失的。这个100亿元主要投资在是股市、债券市场、货币市场，所以他每个夜晚都睡不好觉，造成精神很紧张，看上去比实际年龄高很多。干了一段时间后，他身体出了毛病，不能当资金了管理人了，只能转行。
年轻朋友理财也需要心理健康，比如说投资股市，行情上涨的时候，开心快乐。一旦被套了，心情坏到极点。投资无非是心态，心态平和才能健康，才能赚到钱；投资心态变坏，是赚不到钱的。
理财提倡心理健康，身体健康。心理健康，你才能理好财。我们更需要身体健康，身体是革命的本钱。