兼顾收入与发展——职场新人理财巧选择
二十几岁走出校园的时候，面对的是一个激烈竞争、膨胀变革的社会。80后们小时候住房是父母单位分配的，现在房子是自己掏钱买的；大学毕业后工作是自己头破血流地找的。面对人生的新起点，80后职场新人需要规划的东西实在是太多了，尤其理财更是不可或缺。
充电、深造、创业、结婚还是买房，这些问题一个接一个摆在面前，你的奋斗目标又是什么？“凡事预则立，不预则废”，没有一个良好的理财规划，又何来成功理财呢？这个理财规划的制订不仅要获取收益而且要兼顾发展。在知识更新越来越快的年代，自己不进步，只能被远远地抛开。做任何事情都需要成本，想发展没有钱是绝对不可能，所以，学会理财对年轻人有着至关重要的作用！那又如何兼顾收入与发展呢？
首先，要认清客观形势。一方面测算一下实现自己的目标大致需要多少钱，每个月能赚多少钱；另一方面要根据自己的收入水平和开支情况，确定一下每个月需要存多少钱，算算预定目标和现实二者存在的差距。还要注意紧急情况的发生，对规划进行必要的调整。
接下来要做的是保持财务的健康状态，想兼顾收入和发展，每一分钱都要照顾到。在无法“开源”的条件下，只好想尽一切办法去“节流”。在工作和生活中，无法避免地要参与一些聚会和活动，但要谨记——不必要的应酬一概不去！上下班坐公交，没有特殊情况绝对不打车！手机业务选最适合自己的套餐；租房可以和朋友合租等等。每月收到工资后，按照理财规划第一时间把该存的钱存进银行，坚持完成自己的储蓄目标。这些钱都是为了将来的发展做出的储备，不到万一绝不能用！
最后针对收入来说，二十几岁的职场新人最大的优势是年轻，投资时限长，风险承受能力相对较高。所以，不妨将每月节余的钱投向预期收益较高的证券品种，如果这些投资长期能取得年均10%以上的收益率，完全可以实现增值。目前市场的形势很适合长期投资价值区域，职场新人可以选择优质股票分批买入，或通过定期定额购买基金，长期坚持相信会有意想不到的收获。
解决了收入的问题，才能谈得上规划未来的发展，对二十几岁的职场新人来说，职业规划和发展才是理财最核心的地方。将来的路是由自己把握的，把握未来，先学会把握财富，一个不会理财的人，处处捉襟见肘，何来发展呢？
还有一点是需要注意的，二十几岁的年轻人大多给别人打工，职业收入是理财的稳定源泉。想看得远，就要站得稳。所以在工作的时候不能总想着将来怎么怎么，一定要踏踏实实，敬业进取，努力工作，这也是职场新人要始终坚守的理财攻略。
规划未来生活——未婚男女怎么理财
小杨去年大学毕业，在北京一家外贸公司上班，工资差不多有6000元，每个月房租和其他支出2000元左右，积蓄大约有3万元。女朋友是北京某高校的在读研究生，每个月兼职收入1500元，生活费由自己来出，现在有1万元存款。两个人都没有商业保险。
两个人计划着等小杨女朋友毕业之后就结婚，但是没有房子是个大问题。租房结婚，还是买房结婚？买房子的话，小杨父母大概能出20万元，女方家不太富裕，可以负责装修或者买家电家具的花销。
虽然两人感情很好，但是结婚前就买房合适吗？房产证上写两个人的名字还是写出钱较多的小杨的名字？婚前需要做一个财产公正吗？婚前怎样理财才更安全更有效？分别理财呢？还是共同理财？
相信很多想结婚的二十几岁的年轻人都曾遇到过类似的问题，未婚男女究竟该怎么理财才合适呢？未来的美好生活是需要合理规划的，理财方案的重要性也就不言而喻了。
首先，选择婚前合住是一个不错的方法。小杨在外面租房子，需要支付固定的租金，女友在学校住宿也要交住宿费，生活开销都需要支出。既然快要结婚了，住在一起不仅可以减少女方的住宿费，两个人还可以充分利用时间，在家自己做饭，节省外出就餐的费用。增进了双方的感情，也减少了整体费用。但要注意，最好不要影响女友求学，解决好女友上学路途的问题。
其次，既然双方情投意合，想要结婚，不妨共同理财。分别理财的好处就是在婚后财产上产权明晰，但是为了将来的美好生活两人都要尽自己的最大努力，共同理财能最大化满足理财需求，可以更好地集中资金为理财目标进行资产配置。两个人共同分析未来的各个时期的财务需求，制订一些资产配置计划，是最合适的理财方法。至于如何理财，可以协商解决。谁的理财能力强就由谁来操作，如果两人都想各管各的，可以参考三账户制，双方按规定比例出资建立一个公共账户，负责家庭的共同开销。
还有就是婚前财产公证的问题。婚前财产公证是一种“理性行为”，是对感性行为的一种约束。婚姻是什么，婚姻不是花前月下，是柴米油盐酱醋茶。婚前财产公证对于婚姻利大于弊，随着婚后长达几十年的时间积累，家庭资产也会不断壮大，为以后的日子考虑，只要不影响二人感情生活，财产公证是非常必要的。如果婚前买房，可以确定双方的出资额，做一个财产公证。房产证不妨写上两个人的名字，因为小杨的经济实力还不能一次付清，结婚后还是得夫妻共同还贷，实际上房产也是归二人共有的，也省得引起家庭纠纷。
结婚以后租房还是买房呢？这个问题也经常困扰想结婚的年轻人。租房的优点是现在就有能力住大房子，使用更多的居住空间，而且能够随着收入变化自由选择，资金也较为自由，不用考虑房价下跌的风险；购房优点体现在能够积累实质财富，满足拥有自己的房子的心理，而且还有资本增值的机会，但还贷不说，还缺乏财务自由。究竟是买房还是租房呢，那就要看双方的经济实力了，赚钱不太多的，可以考虑婚后过几年再买房。
最后，来看看投资规划。因为结婚买房需要比较大的开支，依靠小杨和他女朋友区区的4万元积蓄是远远不够的。因此储蓄是非常重要的，两人可以投一份基金定投，作为一个长期投资兼强行储蓄。可以以每月1000元为限，投资指数型基金，投资期限为20年左右，作为将来孩子的教育金或者是房子的本金。
还有就是保险的问题，当前两个人都没有商业保险，虽然小杨单位有社会保险，但是保障额度极低。因此，必须配置保险保障，应以寿险和意外险为主，意外险的收益人主要为父母，保费支出也不大。
正视现实危机——上有老下有小该如何理财
二十几岁，也许有的人认为自己还很年轻，过着单身贵族的生活。也许有的人已经结婚了，甚至已经是孩子的父母，在和你同一届的同学中找找看，相信有不少人是属于这种情况的。单身贵族，自己吃饱，全家不饿。而那些上有老下有小的年轻人面对生活的重重压力，又该如何理财呢？
面对困难，首先要正视困难，更不能逃避困难。理财也是如此，抚养孩子、赡养老人、供房子、买汽车，样样都需要钱，不能合理地安排收入和支出，生活危机四伏，一个处理不好就很容易导致一些难堪局面的出现。下面就来看看一个理财的成功案例，看看上有老下有小的年轻人是如何理财的。
徐女士是一家股份制私营企业的中层干部，丈夫王先生是大学讲师，现在有一个3岁的女儿。家庭年收入大约有12万元，年终奖加起来约1万元。目前有一套120平方米的按揭房，贷款30万元(贷款年限15年)，已付贷款5年。还有丈夫学校分配的一套住房，约50平方米，出租收租金1万元。
他们的理财目标是这样的：调整家庭现金和存款的数额；进行尝试性的理财投资；为女儿购买教育金投资和意外伤害及住院医疗保险；为双方父母购买养老重疾医疗保险，并尽力满足老人出国旅游的想法；买一辆私家车。
这样的家庭在城市中，收入中等，为典型的421式家庭。421的意思是双方父母四位老人、夫妻二人、还未成年的孩子一人。两个人的收入加起来一年有14万元，支出大约需要7万多元。房子的贷款还有25万元左右，还得继续还10年。流动性资金大约有9万元，基本符合正常的家庭财产的一个流动资产比例配制。这剩下的流动资金该如何进行投资呢？
先来说说保险：因为王先生是大学教师，可以享受国家统一的教育级别的福利和医疗，就可以省下养老保险和医疗保险这一笔钱。徐女士身体健康，除了养老保险和有重疾险外，也没什么可以补充的。只有女儿年纪尚小，每年支出1500元购买5万元的重疾险还是比较合适的。双方老人的年纪都比较大，购买重疾医疗保险相对来说保费较高，不过选择为老人买定期的重大疾病医疗保险，可以节省一些。每年四位老人的年保费支出在5000元左右。
教育投资方面：每年拿出2万元为女儿做教育金投资，在十几年后女儿的大学教育金可以达到30万元左右，一般大学的教育支出费用足够了。
父母出国旅游的规划：每年支出1万元，5年之后，按照投资报酬率4%来计算，可以达到5.4万元左右，这些钱满足每位老人支出1万元左右的出国旅游费用。