财务自由是怎样一种状态？就是当你不工作的时候，也不必为每天的生计发愁，因为你有其他投资。当工作不是你养家糊口的唯一手段时，你便自由了，因而你也获得了快乐的基础，也达到了财务自由。
财务自由与你所拥有钱的多少无关，有关的是能够让你的财富各自分工，各司其职，发挥它们各自的作用。这需要一个理财的计划。
你不理财，财不理你。趁着你还处在人生的黄金年龄，及早确立你的理财观念和财物观念，建立起你的财富档案，你就会走向“赚钱一阵子，花钱一辈子”的财务自由之路。
理财：早规划早受益
2004年，蒋同毕业于北京的一所知名名校，而后顺利地进入了一家电信公司，负责技术方面的工作。每个月都有不菲的收入，而且享受很好的福利待遇。在电信公司工作了五年多，蒋同拥有了一群铁哥们，平时吃吃喝喝，再有空就一块打牌、泡泡酒吧，或者开车出去兜风。
如今蒋同已经28岁了，女朋友、双方父母都催着结婚，买房自然而然就成为头等大事。蒋同翻出自己的存折看看，才不过五万块。从去年开始，电信公司内部因上市而进行大幅改革，员工的工资福利也都不像之前那么多了。蒋同觉得自己基本上就是月光族了，拿什么去买房结婚？
有朋友建议蒋同：“比起其他人，你的收入也不算少了，应该尝试着理财，适当节制消费，再把闲钱拿出来投资，总比存活期好。”蒋同说，“要是我有三五十万，我也弄弄投资，兴许还能把房子问题解决了，就现在这点钱，投资也赚不了几个钱，懒得折腾它了。”
很多人都像蒋同一样，觉得自己不需要理财，理财是有钱人的事情，其实，这是对理财的误解。不管钱多钱少，人人都需要理财；而且理财是越早越好。
越早进行理财规划，就能越早地开始收入和支出之间的合理安排，结余的钱财也就能越早地利用到金钱的时间价值，让钱生钱，利用复利去创造更多的财富。
然而，在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要性。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的生涯理财规划呢？
许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。
一、求学成长期
这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。
二、初入社会青年期
初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。
三、成家立业期
结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购房或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
四、子女成长中年期
此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。
五、空巢中老年期
这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
六、退休老年期
此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。
上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。
哈佛教授告诉我们，理财的最佳方式并非追求高超的金融投资技巧，只要你掌握正确的理财观念，并且持之以恒，若干年之后——人人都能成为富翁。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。
及早设定一个理财目标
树立一个明确目标能够让你快速致富。
哈佛大学曾经就是否确立人生目标对应届毕业生做了一个调查报告。结果，只有3%的人有明确的人生目标并且写在了日记本上；另外有13%的人在脑子里有人生目标但没有写在纸上；其余84%的人都没有明确的人生目标，他们的想法是完成毕业典礼后先去度假放松一下。
10年之后，哈佛大学对当初的这些毕业生重新做了调查，，结果发现，那些有人生目标但没有写在纸上的13%的毕业生，他们每个人的年收入平均是那些84%没有人生目标毕业生的两倍。而那些明确把人生目标写在日记本上的3%的学生，另外两者收入相加后的十倍。
对于财富，我们不能只是停留在“想想”的层面。想要拥有更多的财富，想要过上更好的生活，对于具体的目标是什么，在什么时间实现这个目标，如何来实现这个目标，要形成一个的计划。科学的设定一个适当的理财目标等于成功了一般。
第一步：设定目标，先从脚下开始
“现实性”是制定理财目标首先要考虑的要素。无论什么样的目标，都要从自己现在的财务基础和能力出发。理财目标不宜制订的过高，脱离现实的目标只能增加自己的压力，目标也就不能发挥出它应有的作用。比如一个现在刚刚参加工作的人，月收入不足3000元，要想在一年内通过理财从而在北京拥有一套住房，这样的目标明显是心有余而力不足。可是对于一位拥有一些家产，年入十几万元的人来说，制定这样的目标就有实现的可能性，就可能成为自己更为努力的动力。
“具体化”则是对目标的第二个要求。每个人都会对自己的未来生有一些期望，但要想真正实现这些愿望，一个简单的办法就是把自己的目标具体的描述出来。像很多人都有成为“有车族”这个目标，但是如果你把成为有车族这个目标具体的描述为“在两年之内，购置一辆15万元的家庭用车”，实现起来目的性就会更强。
第二步：设定目标，兼顾现在和将来
有一位30岁的年轻妈妈就抱怨说：“理财好像就是考虑孩子上学的费用，怎么样去买一个大房子，如何过上幸福的养老生活，好像所有的钱都应该为这些目标去储蓄，去投资，时间长了觉得这样的生活有什么意思啊，还不如该花就花，该用就用。”
其实，设定理财目标的初衷在于保证人们在生命的各个阶段都可以过上有品质的生活，有长远的目标固然是对的，但是因此而牺牲了现在的生活就不可取了。这就好比运动员在进行长跑比赛时需要绕着运动场上很多圈，教练员不仅会告诉运动员，最终需要达到什么样的成绩水平，还会为运动员制定出不同进程中的途中跑成绩目标。理财有时候也很类似于长跑，在长期目标总加入一些短期的理财目标，可以让你的胜过更加富于幸福感，也减少了实现长期目标中的枯燥。
像上述这位年轻的妈妈就可以考虑一些“新年的时候给自己买一个万元名牌皮包”或是“每年和家人一起去旅游度假”这样的短期目标，虽然看上去“牺牲”了一些长期目标，但远远比中途放弃长期目标要好得多。
第三步：制定目标，找到实现目标的方法
确立自己的目标很重要，但是更重要的是找到实现目标的途径，竭尽全力地付诸实施。因此，如果希望实现自己的理财目标，不妨就从目标的细化和分解开始做起，按期完成定额目标，也许你会发现很多看去很遥远的目标实现起来也并没有多难。
随着人口老龄化的加剧，养老问题越来越成为一项负担。有人计算，在大城市生活，大约需要积累2000万的养老费。所以无论如何，养老已经是一个很现实，很重要的问题。
越来越多的人开始认识到养老金筹备的重要性，要想在退休之后维持现有的生活水平，就必须及早建立起自己的养老账户。可说归说，真正进行筹划的人并不多。为什么呢？很重要的一个原因是，大部分人觉得养老是一件遥远的事情，而要想保证养老生活的品质需要的“天文数字”也让他们绝无所适从。
养老费用成了一项沉重的负担，李先生为此很忧虑。按照他现在的收入水平，李先生依然觉得富裕养老离自己是遥不可及的。李先生家庭收入能够达到20万元，除了要供房，要养车，要负担父母的一些费用，还要为儿子的教育作一些计划。按现在这种收入水平，要想在退休前积累起近200万元的养老费无异于痴人说梦。
可是当理财师为李先生制定出养老金筹备的定期定额投资计划时，让李先生看到了希望。理财师告诉李先生，如果从零开始的话，他每个月大约需要投入3400元的资金贷自己的养老投资计划中去，以8%的年收益率来计算，20年后李先生退休的时候就可以达到200万元的养老储备。每月3400元的月投入，对李先生来说，显然是可以实现的。李先生没有想到，原来把目标分解之后，做起来并没有想象中那么困难。
所以，如果你向李先生那样，希望实现一个看上去遥不可及的目标，不如去看看实现这目标有哪些途径可循，也许你会发现做起来并不那么难。
制订适当的个人理财计划
薪水族中许多人经常随心所欲地花钱直到囊中羞涩，然后伸长脖子等待着发工资的那一天。他们虽然也会考虑将来，但却从来没有好好地为将来的生活计划过。要把握自己未来的生活，你必须有一个好的个人理财计划。那么，如何制订自己的理财计划呢？
1.确定目标。定出你的短期财务目标（1个月、半年、1年、2年）和长期财务目标（5年、10年、20年）。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。
2.排出次序。确定各种目标的实现顺序。和你的家人一起讨论，哪些目标对你们来说最重要？
3.所需的金钱。计算出要实现这些目标，你需要每个月省出多少钱。
4.个人净资产。计算出自己的净资产。
5.了解自己的支出。回顾自己过去三个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目，做到对自己的每月平均支出心中有数。
6.控制支出。比较每月的收入和费用支出。思考一下，哪些项目是可以节省一点的（例如下馆子吃饭）？哪些项目是应该增加的（例如保险）？
7.坚持储蓄。计算出每个月应该存多少钱，在发工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。
8.控制透支。控制自己的冲动性购买。每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗？没有了它就不行吗？
9.投资生财。投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险，可以考虑购买保本的银行理财产品或购买国债和投资基金。
10.保险。保险会未雨绸缪，保护你和家人的将来。
健康险非常重要，如果你失去工作能力，就无法赚钱。财产保险对家庭财产占个人资产比例较大的人来说也很重要。试想一下，如果遭受火灾，重新购置服装、家具、电视等，总共需要多少钱？
11.安家置业。拥有自己的房子可以节省你的租金费用。现在就开始为买房子的首期作准备吧。
制订完备的家庭理财计划
计划是家庭理财成功的关键，没有计划就不会有理财的动力和目标。这对于薪水族来说更加重要。一般来说，一个完备的家庭理财计划包括下面几个方面：
1.职业计划。选择职业是人生中第一次较重大的抉择，特别是对那些刚毕业的大学生来说更是如此。
2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少有用于当前消费、多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
3.债务计划。很少有人在他的一生中都能避免债务。债务能帮助我们在长长的一生中均衡消费，还能给我们带来购物便利。但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
4.保险计划。当你年轻没有负担时，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此需要有残疾收入补偿保险。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，如汽车、住房、家具、电器等，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要得是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险。
5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的需要就是寻找一种投资组合，能够使收益性、安全性和流动性三者兼顾。
6.退休计划。退休计划主要包括退休后的消费和其他需求，以及如何在不工作的情况下满足这些需求。要想退休后生活得舒适、独立，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。
7.遗产计划。遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最合理。这个问题在国外比较突出。遗产计划的主要内容是一份适当的遗嘱和一整套税务措施。
8.所得税计划。个人所得税是政府对个人成功的分享。在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为来达到合法避让的效果。
建立家庭财富档案
无论你是工薪阶层还是亿万富翁，建好家庭资产档案是家庭理财的首要任务，这样可以让你知道自家究竟拥有多少净资产，以利于正确地控制应用它们。
家庭资产档案，大致可分为以下几类：